1. 中國人民銀行征信（信用信息管理與風(fēng)險控制）
2. 銀行征信工作總結(jié)
3. 大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信的區(qū)別？
4. 目前征信體系建設(shè)中存在的主要問題及政策建議調(diào)研報告

第一條

為維護社會主義市場經(jīng)濟秩序，保護征信活動相關(guān)當事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機構(gòu)的行為，促進征信業(yè)發(fā)展，制定本條例。

第二條

征信機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)，適用本條例。

本條例所稱的征信業(yè)務(wù)是指依法收集、整理、保存、加工個人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等的業(yè)務(wù)活動。行政機關(guān)、司法機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織收集、整理、保存與履行職責(zé)相關(guān)的信用信息，或?qū)ν馓峁┍締挝辉诼男新氊?zé)過程中形成的、依法應(yīng)當公開的信息的活動除外。

本條例所稱的征信機構(gòu)是指依法設(shè)立，從事前款規(guī)定的征信業(yè)務(wù)的法人。

本條例所稱的信用信息是指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括：

(一)基本信息，即個人、法人或其他組織的身份識別、職業(yè)和居住地址等信息；

(二)信用交易信息，即個人、法人或其他組織在、使用貸記卡或準貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會經(jīng)濟活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；

(三)其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、***強制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護信息等社會公共信息。

第三條

中國人民銀行是院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負責(zé)對征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的派出機構(gòu)在院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的授權(quán)范圍內(nèi)，

履行監(jiān)督管理職責(zé)。

法律、行政法規(guī)規(guī)定征信機構(gòu)有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)管部門監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。

第四條

國家依法保障征信市場的健康發(fā)展，對從事個人征信業(yè)務(wù)和從事法人及其他組織征信業(yè)務(wù)實行區(qū)別管理。

第五條

征信機構(gòu)應(yīng)當依法保護個人隱私和商業(yè)秘密。

第六條

征信機構(gòu)應(yīng)當建立健全規(guī)章制度，取必要措施，確保信息安全。

第七條

征信機構(gòu)應(yīng)當遵守法律、法規(guī)，遵循誠實信用原則，不得危害國家安全，擾亂社會經(jīng)濟秩序，損害社會公共利益。

第八條

征信機構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實行自律管理。

機構(gòu)設(shè)立

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第九條

設(shè)立征信機構(gòu)，應(yīng)當經(jīng)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準。未經(jīng)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，任何單位和個人不得從事征信業(yè)務(wù)。

經(jīng)批準設(shè)立的征信機構(gòu)，由院征信業(yè)監(jiān)督管理部門頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

征信機構(gòu)應(yīng)當依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定使用經(jīng)營許可證。禁止偽造、變造、轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營許可證。

征信機構(gòu)變更業(yè)務(wù)范圍、組織形式，分立、合并，設(shè)立、收購或者撤銷分支機構(gòu)及院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他重大事項，應(yīng)當經(jīng)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準。

法律、行政法規(guī)規(guī)定征信機構(gòu)開展有關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)接受其他監(jiān)管部門批準的，征信機構(gòu)應(yīng)及時將批準情況報院征信業(yè)監(jiān)督管理部門備案。

第十條

設(shè)立征信機構(gòu)，應(yīng)當具備下列條件：

(一)實繳注冊資本不少于五百萬元人民幣，征信機構(gòu)從事信用報告業(yè)務(wù)的，實繳注冊資本不少于五千萬元人民幣；

(二)有健全的組織機構(gòu)和管理制度；

(三)有具備院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的任職資格的董事、監(jiān)事、高級管理人員；

(四)股東、實際控制人應(yīng)滿足院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的條件；

(五)有健全的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；

(六)有符合要求的營業(yè)場所、技術(shù)設(shè)施；

(七)有完善的信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)；

(八)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他條件。

院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立征信機構(gòu)及其分支機構(gòu)，應(yīng)當考慮征信市場發(fā)展和公平競爭的需要。

第十一條

設(shè)立征信機構(gòu)，申請人應(yīng)當向院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交下列文件、資料：

(一)申請書，載明擬設(shè)立的征信機構(gòu)的名稱、住所、注冊資本、組織機構(gòu)設(shè)置等；

(二)章程草案；

(三)擬任職的董事、監(jiān)事、高級管理人員的資格證明；

(四)法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

(五)股東名冊及其出資額、股份；

(六)持有注冊資本百分之五以上的股東的資信證明和有關(guān)資料；

(七)經(jīng)營方針和；

(八)營業(yè)場所、信用信息數(shù)據(jù)庫、信息檔案管理、保密措施、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

(九)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。

征信機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當向院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交下列文件、資料：

(一)申請書，載明擬設(shè)立的分支機構(gòu)的名稱、運營資金、業(yè)務(wù)范圍、總公司及分支機構(gòu)住所等；

財務(wù)會計報告；

(二)擬任職的高級管理人員的資格證明；

(三)經(jīng)營方針和；

(四)營業(yè)場所、信用信息數(shù)據(jù)庫、技術(shù)措施及與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

(五)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。

第十二條

院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當自受理之日起60個工作日依照上述規(guī)定進行審查，作出批準或不予批準的決定，并通知申請人。不予批準的，應(yīng)當說明理由。60個工作日內(nèi)不能作出決定的，經(jīng)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門負責(zé)人批準，可以延長30日，并將延長期限的理由告知申請人。

第十三條

有下列情形之一的，不得擔(dān)任征信機構(gòu)的高級管理人員、董事、監(jiān)事：

(一)因犯有***、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，或因犯罪被***，執(zhí)行期滿未逾5年；

(二)擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任因違法被撤銷或被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人或負責(zé)人，并負有個人責(zé)任或直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年；

(三)擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任破產(chǎn)清算公司、企業(yè)的董事或廠長、經(jīng)理，對該公司、企業(yè)破產(chǎn)負有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年；

(四)個人所負數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償；

(五)在其他征信機構(gòu)、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所及其他中介服務(wù)機構(gòu)工作期間有故意出具虛評估咨詢報告等法律文件行為的；

(六)信用報告中有嚴重不良信用記錄。

第十四條

征信機構(gòu)解散的，應(yīng)當經(jīng)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。

征信機構(gòu)依法破產(chǎn)的，應(yīng)當注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。

一般規(guī)則

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第十五條

征信機構(gòu)應(yīng)當依法收集個人、法人及其他組織的信息，不得通過欺詐、竊取、賄賂、利誘、脅迫或其他不正當手段收集信息。

第十六條

除下列信息外，征信機構(gòu)收集、保存、加工個人信息應(yīng)當直接取得信息主體的同意：

(一)行政機關(guān)、司法機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織已經(jīng)依法公開的信息；

(二)其他已經(jīng)依法公開的個人信息。

第十七條

征信機構(gòu)對所收集的信息應(yīng)當客觀、及時進行整理、保存和加工，不得歪曲、篡改，并應(yīng)當取必要、合理的措施以確保信息的及時更新。

第十八條

征信機構(gòu)從事信息的保存、整理、加工和分析只能在中華人民共和國境內(nèi)進行。

征信機構(gòu)對境外機構(gòu)或個人提供任何形式的信用信息，均應(yīng)符合院征信業(yè)監(jiān)督管理部門制定的標準和程序。

第十九條

征信機構(gòu)應(yīng)當向信息主體本人或經(jīng)其授權(quán)的個人、法人及其他組織提供信息主體的信用信息，但法律規(guī)定可以不經(jīng)同意提供個人信息，法律、行政法規(guī)規(guī)定可以不經(jīng)同意提供法人及其他組織信息的除外。

第二十條

征信機構(gòu)、金融機構(gòu)基于模型開發(fā)、系統(tǒng)測試等目的使用或?qū)ν馓峁﹤€人、法人及其他組織信息的，可以不經(jīng)信息主體的同意，但所使用或提供的信息不得包含個人姓名、公民號碼、手機號碼、住宅電話、企業(yè)名稱、住址及其他可以識別信息主體身份的信息。

第二十一條

征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。

第二十二條

征信機構(gòu)提供的信用報告、信用評分、信用評級等信用產(chǎn)品對信用信息使用人、投資者的交易判斷和決策只具有參考作用，當事人另有約定的除外。

第二十三條

征信機構(gòu)應(yīng)當建立健全征信信息保密管理制度，建立信息查詢內(nèi)部分級管理制度，在信息收集、整理、保存、加工和使用過程中確保信用信息不被泄露。

征信機構(gòu)的工作人員應(yīng)嚴格遵守保密制度，不得擅自查詢或越權(quán)查詢該機構(gòu)擁有的信息，不得泄露在業(yè)務(wù)工作中獲悉的信息。

第二十四條

征信機構(gòu)應(yīng)當通過適當方式向社會公開下列事項，并確保及時更新：

(一)信息處理操作的目的、收集信息類別及用途；

(二)信息的收集規(guī)范和披露時限；

(三)信息披露的接收者或接收者的種類；

(四)獲得信用報告、信用評分和信用評級等的方式及收費標準；

(五)異議處理程序；

(六)依法需要公開的其他事項。

征信機構(gòu)從事信用評分業(yè)務(wù)、信用評級業(yè)務(wù)的，還應(yīng)當公開其信用分數(shù)或等級的劃分及含義、評分和評級程序、方法等事項。

信用評級

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第二十五條

征信機構(gòu)從事信用評級業(yè)務(wù)，應(yīng)當按照科學(xué)、公正的原則制定信用評級標準和評級方法，獨立、客觀、公正、審慎和透明地開展評級活動。

第二十六條

征信機構(gòu)不得以惡性競爭、評級、以級定價或以價定級等方式開展信用評級業(yè)務(wù)。

第二十七條

征信機構(gòu)從事信用評級業(yè)務(wù)，應(yīng)當建立下列防范利益沖突的機制：

(一)征信機構(gòu)與法人或其他組織存在資產(chǎn)關(guān)聯(lián)或其他利害關(guān)系，可能影響評級公正性的，不得提供有關(guān)該法人或其他組織信用狀況、債券償付能力等的征信服務(wù)；

(二)征信機構(gòu)應(yīng)當建立專業(yè)的評級隊伍，評級人員不得從事信用咨詢或顧問業(yè)務(wù)、不得參與評級價格談判及其他可能影響評級公正的業(yè)務(wù)活動、不得***從事與評級業(yè)務(wù)有利益沖突的工作。征信機構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部防火墻制度，并報院征信業(yè)監(jiān)督管理部門備案；

(三)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他機制。

第二十八條

征信機構(gòu)從事評級業(yè)務(wù)時，應(yīng)當適用統(tǒng)一的信用評級標識，不得隨意改變信用評級標識及其含義。

第二十九條

征信機構(gòu)從事評級業(yè)務(wù)的，應(yīng)當每年公開發(fā)布關(guān)于其內(nèi)部運作情況的報告，公開披露其1年、3年和10年的業(yè)務(wù)表現(xiàn)統(tǒng)計，并按照本條例第二十四條的規(guī)定向社會公開有關(guān)事項。

第三十條

征信機構(gòu)從事信用評級業(yè)務(wù)的，應(yīng)當建立信息質(zhì)量審核與責(zé)任制度。評級人員在信用評級活動中應(yīng)當履行盡職調(diào)查義務(wù)，保證有充分的理由確認信用評級報告客觀、準確、及時和公正。

第三十一條

征信機構(gòu)從事信用評級業(yè)務(wù)的，應(yīng)當建立評級質(zhì)量內(nèi)部審議機制，成立評審委員會，明確評審委員會專家組成、運行程序、議事制度、表決機制等，并報送院征信業(yè)監(jiān)督管理部門備案。

第三十二條

征信機構(gòu)在開展評級業(yè)務(wù)時，有下列情形之一的，應(yīng)當拒絕出具信用評級報告：

(一)評級對象或其他利益相關(guān)方示意征信機構(gòu)作不實或不當信用評級報告的；

(二)評級對象故意不提供或提供虛報表和資料的；

(三)因評級對象或其他利益相關(guān)方有其他不合理要求，可能導(dǎo)致征信機構(gòu)不能出具客觀、完整的信用評級報告的；

(四)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他情形。

第三十三條

征信機構(gòu)從事評級業(yè)務(wù)的，應(yīng)當建立跟蹤評級制度，應(yīng)當在對評級對象出具的首次信用評級報告中，明確規(guī)定跟蹤評級事項。

在評級對象有效存續(xù)期間，征信機構(gòu)應(yīng)當持續(xù)跟蹤評級對象的政策環(huán)境、行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營策略、財務(wù)狀況等因素的重大變化，及時分析該變化對評級對象信用等級的影響，出具定期或者不定期跟蹤評級報告。跟蹤評級報告與前次評級報告在評級結(jié)論或者其他重大事項方面出現(xiàn)差異的，應(yīng)當做出特別說明。

第三十四條

征信機構(gòu)開展評級業(yè)務(wù)的，應(yīng)為每一評級對象建立并保存完備的評級檔案資料。評級檔案資料應(yīng)當包括以下內(nèi)容：

(一)委托協(xié)議；

(二)評級對象提供的原始資料；

(三)歷次盡職調(diào)查記錄；

(四)信用評級報告；

(五)評審委員會的表決情況；

(六)跟蹤評級資料；

(七)其他相關(guān)資料。

第三十五條

院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他監(jiān)管部門或監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當建立評級結(jié)果檢驗制度，并共享評級檢驗結(jié)果信息。

主體權(quán)益

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第三十六條

下列個人信息，征信機構(gòu)不得收集：

(一)民族、家庭出身、宗教信仰、所屬黨派；

(二)身體形態(tài)、基因、指紋、血型、疾病和病史；

(三)收入數(shù)額、存款、有價證券、不動產(chǎn)；

(四)納稅數(shù)額；

(五)法律、行政法規(guī)禁止收集的其他信息。

在明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得信息主體特別書面授權(quán)后，征信機構(gòu)可以收集第(三)項、第(四)項信息。

第三十七條

金融機構(gòu)不得向未經(jīng)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，不具有向金融機構(gòu)收集信用信息資格的征信機構(gòu)提供信息主體的信用信息。

金融機構(gòu)對外提供信用信息的，應(yīng)當告知信息主體該信息特定的提供對象和提供該信息所可能產(chǎn)生的不利后果，并取得信息主體的書面同意。

第三十八條

信用信息使用人獲得的信用信息不能用作與信息主體或征信機構(gòu)約定之外的其他用途，不得未經(jīng)授權(quán)向第三方提供。

第三十九條

信息主體有權(quán)按照院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定向征信機構(gòu)查詢自己的信用報告。信用報告應(yīng)包括信用信息、信用信息來源和信用信息查詢記錄。

個人每年有一次免費獲取其信用報告的權(quán)利。

第四十條

信息主體認為其信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)提出異議，要求更正。

征信機構(gòu)應(yīng)當按照院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定受理異議申請，并在收到異議申請之日起20個工作日內(nèi)完成對異議信息的核查和處理，書面答復(fù)異議申請人。

個人提出異議申請，征信機構(gòu)未按照前款規(guī)定辦理的，該信息主體有權(quán)以書面方式要求該征信機構(gòu)一次性刪除其全部信息。

第四十一條

信息主體認為征信機構(gòu)、信用信息提供者和信用信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴。

征信中心

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第四十二條

中國征信中心是由院征信業(yè)監(jiān)督管理部門設(shè)立的征信機構(gòu)，負責(zé)全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運行和管理。

中國征信中心是獨立的法人，依法對外提供有償服務(wù)，不以營利為目的。

第四十三條

中國征信中心應(yīng)當依法制定章程。

中國征信中心章程的制定、修改、業(yè)務(wù)范圍以及院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他事項，應(yīng)當經(jīng)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準。

第四十四條

金融機構(gòu)應(yīng)當按照院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定，準確、完整、及時地向中國征信中心報送其客戶的信用信息。

金融機構(gòu)將信息主體的信息提供給中國征信中心的，可以不按照本條例第三十七條的規(guī)定取得信息主體的書面同意，但必須以適當?shù)姆绞较蚱涓嬷峁┣闆r。

院征信業(yè)監(jiān)督管理部門有權(quán)對金融機構(gòu)執(zhí)行前款規(guī)定的情況進行監(jiān)督檢查。

第四十五條

中國征信中心可以依法向行政機關(guān)、司法機關(guān)，金融機構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集個人、法人及其他組織的相關(guān)信用信息。

第四十六條

經(jīng)信息主體授權(quán)，行政機關(guān)、司法機關(guān)、企事業(yè)單位、其他社會組織以及個人可以向中國征信中心查詢該信息主體的信息。

行政機關(guān)、司法機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織在履行職責(zé)的過程中可以依據(jù)法律的規(guī)定向中國征信中心查詢個人信息，可以依據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定查詢法人及其他組織的信息。中國征信中心應(yīng)當予以配合。

第四十七條

中國征信中心可以依法與行政機關(guān)、司法機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開展信息共享。

第四十八條

中國征信中心適用本條例除第二章、第十六條和第四十條第三款外的全部規(guī)定。

監(jiān)督管理

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第四十九條

院征信業(yè)監(jiān)督管理部門履行下列征信管理職責(zé)：

(一)依法制定征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、規(guī)章制度；

(二)依法擬定有關(guān)行業(yè)標準和信用風(fēng)險評價準則；

(三)依法行使批準權(quán)；

(四)依法監(jiān)督檢查征信業(yè)務(wù)活動情況；

(五)依法對違反征信業(yè)管理規(guī)定的行為進行查處；

(六)依法對征信業(yè)行業(yè)自律組織進行指導(dǎo)和監(jiān)督；

(七)院規(guī)定的其他職責(zé)。

第五十條

院征信業(yè)監(jiān)督管理部門根據(jù)履行征信管理職責(zé)的需要，可以取下列措施進行現(xiàn)場檢查：

(一)進入征信機構(gòu)進行檢查；

(二)詢問征信機構(gòu)的工作人員，要求其對有關(guān)檢查事項作出說明；

(三)查閱、***征信機構(gòu)與檢查事項有關(guān)的文件、資料，并對可能被轉(zhuǎn)移、銷毀、隱匿或篡改的文件資料予以封存；

(四)檢查征信機構(gòu)運用電子計算機管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。

進行現(xiàn)場檢查，應(yīng)當經(jīng)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門負責(zé)人批準?，F(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于2人，并應(yīng)當出示合法證件和檢查通知書；檢查人員少于2人或未出示合法證件和檢查通知書的，征信機構(gòu)有權(quán)拒絕檢查。

第五十一條

院征信業(yè)監(jiān)督管理部門受理信息主體的投訴后，應(yīng)當對相關(guān)情況進行核查，發(fā)現(xiàn)征信機構(gòu)、信用信息提供者和信用信息使用人違反本條例及院征信業(yè)監(jiān)督管理部門有關(guān)管理規(guī)定的，有權(quán)責(zé)令其改正，并按照本條例相關(guān)規(guī)定進行處理。

第五十二條

征信機構(gòu)應(yīng)當按照院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，制定有關(guān)征信業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)操作規(guī)程等文件，并報院征信業(yè)監(jiān)督管理部門備案。

征信機構(gòu)的名稱、注冊資本等事項發(fā)生變更的，應(yīng)當在變更后30日內(nèi)報院征信業(yè)監(jiān)督管理部門備案。

征信機構(gòu)應(yīng)當按照院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，定期報送有關(guān)資料。

第五十三條

院征信業(yè)監(jiān)督管理部門根據(jù)履行職責(zé)的需要，可以與征信機構(gòu)的高級管理人員談話，要求其就有關(guān)重大事項作出說明。

第五十四條

征信機構(gòu)發(fā)生解散、破產(chǎn)等終止事項時，征信機構(gòu)、清算人、破產(chǎn)管理人等應(yīng)當在保護信息主體相關(guān)權(quán)利的基礎(chǔ)上按照以下方式之一處理征信機構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)庫：

(一)移交院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機構(gòu)；

(二)經(jīng)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門同意，按照商業(yè)原則轉(zhuǎn)讓給其他征信機構(gòu)；

(三)在院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)督下銷毀。

法律責(zé)任

編輯

第五十五條

院征信業(yè)監(jiān)督管理部門從事征信管理的工作人員有下列行為之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

(一)違反規(guī)定審查批準征信機構(gòu)的設(shè)立、合并、分立和業(yè)務(wù)變更的；

(二)違反規(guī)定對征信機構(gòu)監(jiān)督檢查的；

(三)泄露信息主體個人隱私和商業(yè)秘密的；

(四)***、***的其他行為。

第五十六條

征信機構(gòu)違反本條例和院征信業(yè)監(jiān)督管理部門有關(guān)管理規(guī)定的，由院征信業(yè)監(jiān)督管理部門責(zé)令改正；情節(jié)嚴重的，處十萬元以上一百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或逾期不改的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五十七條

征信機構(gòu)在其業(yè)務(wù)活動中因過錯給信息主體或信息主體以外的其他主體造成損害的，應(yīng)當依法承擔(dān)民事責(zé)任。

第五十八條

金融機構(gòu)違反本條例和院征信業(yè)監(jiān)督管理部門有關(guān)管理規(guī)定的，由院征信業(yè)監(jiān)督管理部門責(zé)令改正；情節(jié)嚴重的，處十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處三萬元以上三十萬元以下罰款；給他人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五十九條

未經(jīng)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準擅自設(shè)立征信機構(gòu)或經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的，由院征信業(yè)監(jiān)督管理部門責(zé)令其停止非法經(jīng)營活動，沒收違法所得，并處十萬元以上一百萬元以下罰款；對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處三萬元以上三十萬元以下罰款；給他人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六十條

信用信息使用者違反本條例第三十八條的規(guī)定，對信息主體造成損害的，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

附則

編輯

第六十一條

本條例實施前已經(jīng)從事征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在本條例實施之日起6個月內(nèi)按照本條例的規(guī)定申請經(jīng)營許可證。未取得經(jīng)營許可證的，不得繼續(xù)從事有關(guān)征信業(yè)務(wù)。

第六十二條

征信機構(gòu)在本條例實施前已經(jīng)收集個人信用信息的，應(yīng)當在本條例實施之日起3個月內(nèi)執(zhí)行本條例第二十一條的規(guī)定。

第六十三條

本條例自2013年3月15日起施行。

中國人民銀行征信（信用信息管理與風(fēng)險控制）

銀行征信活動工作總結(jié)

　總結(jié)是對某一階段的工作、學(xué)習(xí)或思想中的經(jīng)驗或情況進行分析研究的書面材料，寫總結(jié)有利于我們學(xué)習(xí)和工作能力的提高，不妨讓我們認真地完成總結(jié)吧。那么總結(jié)應(yīng)該包括什么內(nèi)容呢？以下是我為大家整理的銀行征信活動工作總結(jié)，僅供參考，大家一起來看看吧。

銀行征信活動工作總結(jié)1

　為了進一步規(guī)范征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，提高個人征信系統(tǒng)使用管理工作的制度化水平，根據(jù)XX文件要求，我行迅速成立以行長XX為組長，相關(guān)部門負責(zé)人為成員的檢查小組。依據(jù)XX規(guī)定，在X月XX日至X月XX日，對我行相關(guān)征信業(yè)務(wù)進行全面自查，現(xiàn)將自查情況匯報如下：

　一、我行在使用個人征信查詢系統(tǒng)，不管是那種類型，我行都在客戶授權(quán)情況下辦理征信業(yè)務(wù)，對每位客戶信用情況進行查詢，根據(jù)調(diào)查報告及實際情況確定發(fā)放額度。

　二、在查詢過程中，按照審慎和維護金融消費者權(quán)益的原則，對每一筆被查詢者，由被查詢者當面簽訂查詢授權(quán)書，按照被查詢者的授權(quán)的查詢原因，進行授權(quán)內(nèi)查詢，做到無越權(quán)查詢。并且對每一筆查詢結(jié)果，做到保密制度，切實維護被查詢者的個人隱私。

　三、我行被查詢者為借款人，對其符合發(fā)放的被查詢者，查詢報告都做為資料保存，對不符合條件的貸戶，我行對被查詢者的信息絕不對外宣傳，保證其查詢信息安全

　四、我行嚴格管理客戶個人信用信息，不得向外泄露客戶征信信息。從開業(yè)至今，我行未發(fā)生將客戶信息與第三方機構(gòu)或個人交易的情況；也為發(fā)生向客戶違規(guī)提供信息或違規(guī)查詢獲得客戶信用報告的情況。

　五、無篡改、毀損、非法使用個人征信信息；無與自然人、法人或其他組織惡意串通，向人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送虛信用信息。同時使用個人征信系統(tǒng)的電腦沒有連接互聯(lián)網(wǎng)等外網(wǎng)。

　以上所述為我行自此自查情況，特此報告！

銀行征信活動工作總結(jié)2

　為貫徹落實人民銀行關(guān)于征信宣傳教育工作的各項要求，組織好我行征信宣傳工作，進一步拓寬征信知識宣傳的深度和廣度，提高社會公眾的信用意識和***意識，推動社會信用體系建設(shè),我行開展了形式多樣、內(nèi)容豐富的征信專題宣傳活動。通過征信宣傳活動，企業(yè)和個人誠實守信的意識大大增強，征信宣傳活動取得明顯成效。

　 一、周密組織、高度重視

　本次征信宣傳活動，我行高度重視，成立由行長任組長，分管行長任副組長，各部門主管牽頭實施，具體負責(zé)征信宣傳月的組織協(xié)調(diào)工作，明確責(zé)任，分配到人，確保本次活動扎實開展。

　 二、廣泛參與，成效突出

　經(jīng)過精心籌劃和部署，我行7月份積極開展了征信知識宣傳月活動。本次活動，廣大居民積極參與，宣傳當天我行在營業(yè)網(wǎng)點外擺放宣傳展臺2個，配備員工9名向廣大居民和企業(yè)宣傳普及征信基本知識，接受現(xiàn)場咨詢數(shù)十人次，通過豐富的宣傳活動形式、創(chuàng)新的活動載體，引起了居民的極大關(guān)注，在全縣范圍營造了良好的宣傳效應(yīng)，宣傳活動圓滿成功。

　 三、抓住重點，彰顯特色

　本次征信活動，我行抓住重點，彰顯特色。對于在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負面記錄，我行工作人員與參與企業(yè)及現(xiàn)

　場的市民進行了深切而詳細的講解，并且對于如何避免上述情況的發(fā)生給出了諸多建議。前來咨詢的群眾紛紛表示，過去不知道或不了解征信，此次活動的開展給他們提供了一個很好的近距離接觸征信的機會，加深了他們對征信的認識和了解。

　通過本次征信宣傳活動，進一步普及了征信知識，營造了誠實守信的社會信用氛圍，進一步培育了企業(yè)及廣大公眾守信光榮、失信可恥的信用道德，有效地改善了我縣金融生態(tài)環(huán)境。

銀行征信活動工作總結(jié)3

　20xx年，圍繞推動社會信用體系建設(shè)，某某加快推進企業(yè)和個人征信體系建設(shè)，積極探索對資信評級市場的監(jiān)管，廣泛開展征信知識宣傳?，F(xiàn)將一年來的工作情況報告如下：

　 一、20xx年征信管理工作情況

　(一)繼續(xù)加強銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運行管理，促進了銀行機構(gòu)防范信貸風(fēng)險、維護金融債權(quán)，同時強化了對企業(yè)的信用約束，引導(dǎo)企業(yè)誠信立業(yè)。截至今年12月末，某某銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已錄入xx余萬戶企事業(yè)單位的基本信息及信貸信息，包括、擔(dān)保、銀行承兌匯票、信用證、保函等，月均查詢xx余萬次。商業(yè)銀行普遍將查詢該系統(tǒng)作為貸前審批的固定程序，有效地防范了信貸風(fēng)險。根據(jù)對全轄區(qū)23個系統(tǒng)用戶所在金融機構(gòu)問卷調(diào)查匯總顯示，至200#年12月末，通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢，共拒絕信貸申請1122筆，約占金融機構(gòu)信貸受理筆數(shù)的1.82%，否定了有潛在風(fēng)險的302萬元，約占金融機構(gòu)受理信貸金額的4.6%。

　(二)積極做好個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在我省的推廣應(yīng)用工作，實現(xiàn)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在我省的成功運行，為推進個人信用管理建立了平臺，初步形成了鼓勵守信、制約失信的個人信用監(jiān)督機制。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行以來，我省商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫查詢量不斷上升，通過查詢數(shù)據(jù)庫拒絕存在信貸風(fēng)險的個人、申請不斷增加，系統(tǒng)作用初步顯現(xiàn)。據(jù)對全省商業(yè)銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫使用情況問卷調(diào)查結(jié)果顯示，參加調(diào)查的15家金融機構(gòu)在7、8月份共受理個人1394筆、金額2.1億元，受理345筆。通過查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，拒絕存在信貸風(fēng)險的個人167筆、金額0.9億，占受理的筆數(shù)和金額的12%、7.9%;拒絕81筆，占受理筆數(shù)的4.6%。

　(三)在市場調(diào)研基礎(chǔ)上探索開展征信市場管理工作。

　組織開展商業(yè)銀行對外部信用評級需求的調(diào)查，研究如何結(jié)合商業(yè)銀行需求開展借款企業(yè)信用評級工作。通過推動商業(yè)銀行與評級機構(gòu)在融資擔(dān)保機構(gòu)信用評級方面的合作，為解決中小、民營、個體企業(yè)難問題發(fā)揮了一定的積極作用。

　從規(guī)范資信評級收費標準入手推動資信評級市場的健康發(fā)展。組織信用評級機構(gòu)開展評級業(yè)務(wù)成本費用構(gòu)成的調(diào)查和測算，與省物價部門研究制定信用評級按資產(chǎn)總額收費的調(diào)整辦法，規(guī)范資信評級收費標準，防范長期以來信用評級按等級收費可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險。督促省內(nèi)四家評級機構(gòu)完成對資信評級指標體系的修訂和軟件開發(fā)工作，推動評級機構(gòu)提高評級工作質(zhì)量和評級產(chǎn)品公信力。

　(四)配合個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開通，積極開展征信宣傳工作，推動“誠信某某”建設(shè)。今年以來在全省組織開展了征信知識進校園、進社區(qū)、進鄉(xiāng)村活動。10-11月，與某某聯(lián)合在某某高校中開展了“某某”專題宣傳活動。各地通過設(shè)立咨詢臺、舉辦知識講座、發(fā)放宣傳資料、舉辦知識競賽等形式廣泛宣傳個人征信、助學(xué)、及相關(guān)金融知識，引導(dǎo)公眾樹立正確的信用觀念并珍惜自己的信用記錄，取得良好效果。

　 二、20xx年工作

　(一)繼續(xù)加強征信系統(tǒng)建設(shè)，進一步發(fā)揮其對改善金融生態(tài)環(huán)境的促進作用，為推動“誠信某某”建設(shè)服務(wù)。

　(二)促進評級機構(gòu)規(guī)范發(fā)展，逐步發(fā)揮資信評級在防范銀行信貸風(fēng)險中的作用。逐步形成以業(yè)務(wù)統(tǒng)計、日常檢查為基礎(chǔ)，專家評審、違約率統(tǒng)計為核心的監(jiān)督管理考核機制。

　(三)加強征信和金融知識宣傳。結(jié)合征信系統(tǒng)建設(shè)，加強征信宣傳，普及金融知識，積極倡導(dǎo)誠實守信的社會主義信用文化。

銀行征信活動工作總結(jié)4

　6月14日是全國第十個“信用記錄關(guān)愛日”，今年宣傳主題為“關(guān)注信用記錄，維護誠信形象”。當天，人民銀行益陽市中心支行組織轄內(nèi)支行和金融機構(gòu)，開展“信用記錄關(guān)愛日”主題宣傳活動。

　宣傳活動旨在引導(dǎo)公眾關(guān)愛自身信用記錄，促進公眾主動了解、學(xué)習(xí)、傳播征信知識，進一步提升全社會信用意識。14日至16日，市縣兩級人民銀行組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)積極參與誠信文化教育基地微信作品比賽活動，并在營業(yè)場所滾動播放宣傳主題標語，在機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺上設(shè)立征信專欄，組織相關(guān)工作人員負責(zé)征信業(yè)務(wù)咨詢、面向客戶宣傳講解，向社會公眾介紹征信法律法規(guī)及信用報告相關(guān)知識。同時，開展征信宣傳“進機關(guān)、進社區(qū)、進鄉(xiāng)村、進企業(yè)、進校園”活動，設(shè)立宣傳咨詢臺，現(xiàn)場發(fā)放宣傳資料，解答公眾提問，開展專題講座培訓(xùn)，深入普及征信知識。特別注重加大農(nóng)村和中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)的征信宣傳力度，進一步提高試驗區(qū)內(nèi)相關(guān)人員對信用體系建設(shè)的認識水平。

　銀行征信活動工作總結(jié)范文

　20xx年上半年，全市人民銀行征信管理工作要在認真貫徹落實xx中支業(yè)務(wù)工作會議精神，以人民銀行xx中心支行征信管理處《20xx年全省人民銀行征信管理工作安排意見》為基礎(chǔ)，突出征信管理工作重點，主攻非銀行信息集工作難點，努力推動信貸市場信用評級，進一步加強中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，在全面提高征信系統(tǒng)運行質(zhì)量的基礎(chǔ)上，大力開展征信宣傳教育，促進改善信用環(huán)境、為服務(wù)全市經(jīng)濟社會發(fā)展再上新臺階做出貢獻。

　 一、有效利用“兩個系統(tǒng)”，提高征信服務(wù)水平

　目前，全市人民銀行對征信數(shù)據(jù)分析利用不夠充分，影響著“兩個系統(tǒng)”作用的進一步發(fā)揮。為此，全市人民銀行要繼續(xù)按照總行提出的征信體系建設(shè)要“逐步把工作重心從注重系統(tǒng)建設(shè)轉(zhuǎn)移到系統(tǒng)建設(shè)和服務(wù)并重的軌道上來”的要求，下功夫提高征信系統(tǒng)運行質(zhì)量和服務(wù)水平。

?。ㄒ唬├^續(xù)加強征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。一是堅持做好企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)日?？偭亢藢ぷ?，按月逐機構(gòu)、逐項目核對信貸業(yè)務(wù)入庫情況，對發(fā)現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)或入庫率低、報送不及時的情況要及時反饋金融機構(gòu)，督促糾正。二是以卡年審為契機，認真審核被年審單位的各類信貸數(shù)據(jù)和信息并及時反饋，確保企業(yè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、信息的及時性、真實性和完整性。三是按照xx中支征信管理處的要求，組織轄內(nèi)金融機構(gòu)扎實做好每半年一次的個人征信數(shù)據(jù)明細核對工作，并對發(fā)現(xiàn)的問題進行認真整改，促進提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。四是繼續(xù)督促、組織基層農(nóng)村金融機構(gòu)用手工錄入方式向個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)，同時按照xx中支的要求，在實現(xiàn)系統(tǒng)對接的`基礎(chǔ)上向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)及時、完整的報送數(shù)據(jù)。

　（二）強化卡行政許可管理工作。全市人民銀行要在嚴格落實卡管理各項規(guī)定、按程序依法做好卡審核發(fā)放等日常工作的同時，取在媒體刊發(fā)年審公告、在金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點張貼宣傳材料等多種形式，繼續(xù)加大卡年審宣傳工作力度，引導(dǎo)企事業(yè)單位按時自覺參加卡年審，豐富企業(yè)征信系統(tǒng)信息內(nèi)容。要以政務(wù)公開為契機，進一步完善卡服務(wù)工作規(guī)范，以方便、快捷、周到、細致的服務(wù)，增進企事業(yè)單位和金融機構(gòu)對卡工作的理解和支持。要嚴格卡資料收集、錄入管理，確保企業(yè)征信系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料的準確、完整。

?。ㄈ┱J真做好征信異議處理工作。要進一步優(yōu)化異議處理工作程序，提高異議處理工作效率。對需要通過總行征信中心協(xié)查的異議申請，在受理的第一時間向征信中心提交；不需要征信中心協(xié)查解決的，在轄內(nèi)快速組織協(xié)查，督促金融機構(gòu)盡快修改錯誤信息；對確認屬于金融機構(gòu)原因形成的異議信息，在按程序進行協(xié)查時，協(xié)調(diào)異議發(fā)生銀行為異議申請人出具真實情況證明，以便當事人正常申請信貸業(yè)務(wù)。在異議處理中，耐心細致地做好異議處理流程、征信系統(tǒng)運行原理等宣傳解釋工作，及時消除異議申請人的各種誤會，化解矛盾。同時，要利用多種形式引導(dǎo)金融機構(gòu)正確使用信用報告，關(guān)注信用報告中的“異議標注”與“本人申明”，客觀分析和對待信用報告上顯示的不良記錄，提高信用報告應(yīng)用水平。

　（四）提升征信系統(tǒng)的服務(wù)作用。一是促進擴大信用報告的使用范圍。在嚴格落實總行有關(guān)征信數(shù)據(jù)使用管理規(guī)定、保護企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私的前提下，協(xié)調(diào)解決金融機構(gòu)特別是農(nóng)村金融機構(gòu)在查詢使用征信系統(tǒng)方面遇到的困難和問題，使征信系統(tǒng)更好地服務(wù)金融機構(gòu)信貸決策和業(yè)務(wù)發(fā)展。二是對xx市住房公積金管理部門提出查詢個人征信系統(tǒng)的申請，按規(guī)定的程序和要求積極給予申報。三是鼓勵企事業(yè)單位、部門在商業(yè)活動、公務(wù)員錄用、項目購、招投標及各類資格審查中使用信用報告，發(fā)揮征信系統(tǒng)在促進轄內(nèi)信用體系建設(shè)中的作用。四是人民銀行各縣支行要充分利用總行征信中心新開發(fā)的企業(yè)征信系統(tǒng)統(tǒng)計分析功能，按季對分行業(yè)、分產(chǎn)業(yè)、分企業(yè)規(guī)模、分經(jīng)濟類型的各種信貸業(yè)務(wù)變化情況進行分析，監(jiān)測大戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團企業(yè)、異地、資產(chǎn)質(zhì)量等情況，為防范化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定提供信息服務(wù)，并為行領(lǐng)導(dǎo)提供金融數(shù)據(jù)支持。五是要圍繞金融改革、經(jīng)濟金融運行中出現(xiàn)的熱點、難點問題，利用征信系統(tǒng)查詢統(tǒng)計功能提供的線索，進行深入調(diào)查分析

?。ㄎ澹┘訌妼?zhí)行系統(tǒng)管理制度的監(jiān)督檢查。要監(jiān)督、管理金融機構(gòu)認真執(zhí)行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理各項規(guī)定，完善內(nèi)控制度，全面加強數(shù)據(jù)報送、信息查詢、異議處理、安全管理等各項工作。

　 二、強化溝通協(xié)調(diào)，下大氣力開展非銀行信息集工作

　非銀行信息集工作既是全市人民銀行的重點工作，也是征信工作的難點所在。為此，人民銀行各縣支行要高度重視，強化與相關(guān)部門的溝通與協(xié)調(diào)，力求使非銀行信息集工作有所突破。按照各縣人行確定的集項目以及中支提供的非銀行信息集模板和數(shù)據(jù)接口規(guī)范用手工錄入的方式，加強非銀行信息集工作和信息的及時上報。一是繼續(xù)強化與當?shù)亍⑾嚓P(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，大力開展***訴訟信息（企業(yè)和個人）、養(yǎng)路費征繳信息、企業(yè)和個人欠稅信息、房屋及車輛抵押登記信息、行政執(zhí)法等信息集工作，力爭下半年有大的突破。二是協(xié)調(diào)已提供信息的部門和單位，提高數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，做到準確、完整、連續(xù)報送。同時，在集非銀行信息過程中，要重視做好移送數(shù)據(jù)安全管理工作，嚴防發(fā)生泄密事故。

　 三、推動開展信用評級，加強征信市場管理

　要結(jié)合非公有制經(jīng)濟代表人士資信評級工作，結(jié)合實際制定轄內(nèi)《中小企業(yè)信用評級考核辦法》，在爭取地方、相關(guān)部門、金融機構(gòu)的支持與配合的同時，認真做好中小企業(yè)資信評級的考核工作，并向有關(guān)部門反饋考評結(jié)果，服務(wù)地方信用體系建設(shè)。

　認真履行管理信貸征信業(yè)職責(zé)，密切關(guān)注和及時掌握轄內(nèi)征信市場、征信機構(gòu)以及社會信用體系建設(shè)的最新動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)問題和解決[本文由網(wǎng)站問題，重大情況要及時向中支報告。

　 四、繼續(xù)深入推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)

　要按照“科學(xué)組織、實事求是、穩(wěn)步推進、扎實見效”的原則，繼續(xù)把推動中小企業(yè)信用體系建設(shè)作為全年征信管理工作的一項重要任務(wù)，及早安排部署，抓好組織落實。上半年完成了對20xx年12月31日時點已建檔中小企業(yè)全部數(shù)據(jù)項的信息更新，同時，要動員和引導(dǎo)商業(yè)銀行利用建立的中小企業(yè)信用檔案挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，支持中小企業(yè)發(fā)展，營造良好的中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境。

　積極推動農(nóng)村信用體系建設(shè)。結(jié)合開辦生源地助學(xué)和發(fā)展小額信用業(yè)務(wù)，組織農(nóng)村金融機構(gòu)繼續(xù)加大對農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)戶信用知識的宣傳工作力度，倡導(dǎo)“守信為榮、失信為恥”的社會風(fēng)氣，教育廣大農(nóng)民誠實守信，珍惜信用記錄。依托深化農(nóng)村信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，繼續(xù)組織農(nóng)村信用社做好農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作，擴大建檔覆蓋范圍，豐富檔案信息內(nèi)容，為金融支持“三農(nóng)”發(fā)展提供信息服務(wù)，進一步完善農(nóng)戶信用檔案信息內(nèi)容，建立農(nóng)戶信用評價體系。

　 五、繼續(xù)深入開展征信宣傳教育活動，注重宣傳實效

　（一）堅持做好對地方及相關(guān)部門的宣傳。為了理順人民銀行征信體系建設(shè)與地方信用體系建設(shè)的關(guān)系，爭取地方、相關(guān)部門對人民銀行征信工作的支持，人民銀行各縣支行要及時向當?shù)貐R報人民銀行征信體系建設(shè)和征信管理工作意圖、取得的主要成效，同時借助各種平臺，取專題報告、報送信息、邀請地方領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)場視察等多種形式，大力宣傳人民銀行征信體系建設(shè)理念及征信體系在促進經(jīng)濟金融發(fā)展和改善社會信用環(huán)境方面的重要作用，使地方、相關(guān)部門能夠充分了解和認知人民銀行征信工作，并以人民銀行征信系統(tǒng)為依托，加快推進地方信用體系建設(shè)。

　（二）加強對社會公眾特別是普通借款人的宣傳。堅持在卡服務(wù)窗口和金融機構(gòu)營業(yè)柜臺、信貸網(wǎng)點常年擺放《百姓征信手冊》等宣傳材料，組織商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員在日常信貸工作和收集中小企業(yè)信用檔案資料中耐心解答客戶征信問題，并發(fā)送宣傳材料，主動宣傳企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，促使人們誠實守信，自覺珍愛信用記錄。要按照xx中支在全省范圍集中開展大規(guī)模的征信宣傳月活動的通知要求，我們聯(lián)合商業(yè)銀行舉行了“征信宣傳月”活動，取懸掛橫幅、播放征信小短劇、張貼“珍愛信用記錄享受幸福人生”海報、發(fā)放宣傳材料、現(xiàn)場咨詢等形式，促進提高人民銀行征信系統(tǒng)的社會影響力，增強征信宣傳的滲透力。

　 六、高度重視做好征信調(diào)研信息工作

　目前我國社會信用體系建設(shè)尚處起步階段，征信體系建設(shè)和征信管理工作需要研究、解決的問題很多，因此要特別重視和加強調(diào)研信息工作。上半年，全市人民銀行征信調(diào)研信息工作的主要任務(wù)：一是圍繞加快征信立法和征信行業(yè)標準建設(shè)，加強相關(guān)理論研究，為推動出臺《信貸征信管理條例》、《信貸征信管理辦法》、《非銀行授信機構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法》，制定《征信標準體系框架》和征信術(shù)語若干標準，修改已頒布的征信法規(guī)制度提供建議；二是結(jié)合工作實際，在解決難點問題上下功夫，繼續(xù)加強對“兩個系統(tǒng)”推廣應(yīng)用、信貸市場評級、中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)、非銀行信息集、征信宣傳等實務(wù)研究，積極探索新的工作思路和方法，促進工作，同時為上級行決策提供政策建議；三是圍繞貫徹落實《院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》，加強對本地區(qū)社會信用體系建設(shè)、征信市場發(fā)展新情況、新問題調(diào)查研究，及時協(xié)調(diào)解決問題，及時做好信息反映工作。

　 七、加強對征信報表、報告、分析上報的管理工作

　上半年，人民xx中心支行征信管理處又調(diào)整了報表、報告、分析的上報時間、上報種類，并加大了考核力度。為此，人民銀行各縣支行要按照中支下發(fā)的《定期上報的報表及分析材料》目錄，及時、準確、完整地上報各類征信報表、報告、分析、調(diào)研及信息材料。強化組織落實，不淡化任務(wù)，不拖延時間，不降低標準，高質(zhì)量、高效率的完成各項工作任務(wù)。

　銀行征信活動工作總結(jié)范文

　為進一步拓寬征信知識宣傳的廣度和深度，提升銀行業(yè)征信服務(wù)水平，同時積極響應(yīng)中國人民銀行晉中支行在全市范圍內(nèi)展開征信宣傳的要求。晉中昔陽支行積極展開“珍愛信用記錄，享受幸福人生”為主題的征信宣傳活動。

　一是本次宣傳活動該行高度重視，周密組織。抽調(diào)業(yè)務(wù)精英組成征信知識宣傳小組，制作宣傳資料，制定宣傳方案。確定從誠信文化宣傳教育、農(nóng)戶信用知識教育、社會公眾征信知識普及三個方面著手展開宣傳，從征信專業(yè)教育和誠信普及教育兩方面推進宣傳活動。

　二是本次活動該行積極宣傳造勢，將征信知識與自身業(yè)務(wù)相結(jié)合，就地取材，現(xiàn)身說法。營業(yè)網(wǎng)點利用LED、宣傳海報，信用報告宣傳折頁和宣***進行全方位宣傳。網(wǎng)點內(nèi)同時播放征信組歌和征信廣告宣傳片，吸引客戶眼球。工作人員向來往客戶進行征信知識講解。

　三是本次活動該行注重宣傳效果，講究宣傳策略，對不同年齡、職業(yè)客戶用不同側(cè)重點進行宣傳。該行向學(xué)生客戶普及征信知識，詳細介紹大學(xué)生群體最關(guān)心的“什么是征信，什么是信用報告，如何擁有良好的個人信用報”等征信知識，增強學(xué)生群體提高個人誠信，珍惜個人征信。向企業(yè)負責(zé)人、財務(wù)人員講解誠信經(jīng)營的重要性，誠信經(jīng)營在企業(yè)融資、金融服務(wù)方面的優(yōu)越性，傳播誠信意識，鼓勵企業(yè)創(chuàng)造誠信經(jīng)營的文化。向個人客戶、客戶宣傳按時還款對于保持良好征信記錄的重要性?？蛻舳际芤娣菧\，對征信知識有了深入認識，宣傳活動取得良好效果。

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銀行征信工作總結(jié)

1.什么是中國人民銀行征信？

中國人民銀行征信是由中國人民銀行主管、國內(nèi)各商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)參與的信用信息管理與風(fēng)險控制系統(tǒng)。征信系統(tǒng)的目的是收集、整理和提供個人和企業(yè)的信用信息，以幫助金融機構(gòu)評估借款人的信用風(fēng)險，并有效地管理金融風(fēng)險。

2.征信系統(tǒng)的操作步驟

2.1信息收集

中國人民銀行征信系統(tǒng)通過與各金融機構(gòu)建立數(shù)據(jù)接口，收集個人和企業(yè)的信用信息。這些信息包括個人的身份信息、記錄、使用情況、逾期記錄等。對于企業(yè)來說，征信系統(tǒng)還會收集企業(yè)的注冊信息、財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等。

2.2信息整理

收集到的信用信息需要經(jīng)過整理和加工，以便于金融機構(gòu)進行評估和分析。中國人民銀行征信系統(tǒng)會對個人和企業(yè)的信用信息進行分類、歸檔和匯總，確保信息的準確性和完整性。

2.3信用評估

征信系統(tǒng)會根據(jù)收集到的信用信息，對個人和企業(yè)進行信用評估。評估的目的是確定借款人的信用風(fēng)險，以便金融機構(gòu)能夠更好地決定是否給予，并確定的利率和額度。

2.4信用報告生成

基于信用評估的結(jié)果，征信系統(tǒng)會生成個人和企業(yè)的信用報告。信用報告是借款人的信用檔案，包括個人或企業(yè)的信用得分、信用歷史、逾期記錄等。金融機構(gòu)在進行審批時，可以通過查閱借款人的信用報告來評估其信用狀況。

2.5信息查詢

個人和企業(yè)可以通過中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢自己的信用報告。查詢個人信用報告需要提供個人明和相關(guān)信息，而查詢企業(yè)信用報告需要提供企業(yè)的注冊信息和相關(guān)證明文件。

3.征信系統(tǒng)的作用

3.1促進金融機構(gòu)的風(fēng)險控制

征信系統(tǒng)提供了個人和企業(yè)的信用信息，幫助金融機構(gòu)評估借款人的信用風(fēng)險。通過了解借款人的信用狀況，金融機構(gòu)可以更準確地決定是否給予，并根據(jù)借款人的信用狀況確定的利率和額度，從而降低風(fēng)險。

3.2促進金融市場的健康發(fā)展

征信系統(tǒng)的建立和運行，有助于提高金融市場的透明度和公平性。通過公開透明的信用評估機制，借款人的信用狀況得到有效評估，有助于防止不良借款行為和信用欺詐，促進金融市場的健康發(fā)展。

3.3便利個人和企業(yè)的信用建設(shè)

個人和企業(yè)可以通過查詢自己的信用報告，了解自己的信用狀況，及時發(fā)現(xiàn)和糾正信用問題。良好的信用記錄有助于個人和企業(yè)獲得更好的條件和金融服務(wù)，促進個人和企業(yè)的信用建設(shè)。

4.征信系統(tǒng)的發(fā)展與挑戰(zhàn)

中國人民銀行征信系統(tǒng)自成立以來取得了巨大的發(fā)展成就，但也面臨著一些挑戰(zhàn)。首先，征信系統(tǒng)需要不斷提升數(shù)據(jù)的準確性和完整性，確保信用信息的真實可靠。其次，征信系統(tǒng)需要加強數(shù)據(jù)保護和隱私保護，確保個人和企業(yè)的信用信息不被濫用。此外，征信系統(tǒng)還需要與其他國家和地區(qū)的征信機構(gòu)進行合作，提升跨境信用信息共享的能力。

大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信的區(qū)別？

銀行征信工作總結(jié)

　總結(jié)是對取得的成績、存在的問題及得到的經(jīng)驗和教訓(xùn)等方面情況進行評價與描述的一種書面材料，它在我們的學(xué)習(xí)、工作中起到呈上啟下的作用，不妨坐下來好好寫寫總結(jié)吧?？偨Y(jié)你想好怎么寫了嗎？下面是我整理的銀行征信工作總結(jié)，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

銀行征信工作總結(jié)1

　加強征信監(jiān)管是我行防范風(fēng)險的積極措施，推廣和宣傳征信工作也是幫助社會公眾了解征信，理解征信，學(xué)習(xí)征信的重要途徑。近日，為響應(yīng)人民銀行與上級行開展的征信宣傳推廣工作，鐵路支行根據(jù)以往經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，展開多種形式的征信日常宣傳活動，并取得了良好的效果。

　 一、領(lǐng)導(dǎo)重視，積極布署。

　支行領(lǐng)導(dǎo)深刻認識到加強征信監(jiān)管和開展征信宣傳工作的重要性，要求全行既要按照上級行的要求開展征信知識的宣傳，也要結(jié)合支行自身實際加強征信監(jiān)管，為使征信宣傳工作落到實處，支行經(jīng)過討論總結(jié)確立了不僅針對個人，同時也針對企業(yè)開展征信宣傳工作的方案，保證在為客戶辦理業(yè)務(wù)的同時，對客戶提出的征信相關(guān)問題進行認真解答。

　 二、多策并舉，大力宣傳。

　通過在營業(yè)大廳顯著地點擺放征信宣傳材料和主動解答客戶關(guān)于征信所存疑問等方式，幫助客戶了解征信信息，掌握征信知識，理解征信工作的重要性。凡是客戶關(guān)心的和有疑問的征信問題，我行人員都認真講解，讓客戶聽懂、了解、牢記關(guān)于征信的相關(guān)知識。這些活動和措施的開展，對幫助社會公眾更加近距離的接觸征信，進而加深對征信的了解和關(guān)注起到了積極的作用。

　 三、多管齊下，加強監(jiān)管。

　繼續(xù)加強對個人征信查詢系統(tǒng)的管理，在為企業(yè)發(fā)放前查詢企業(yè)的征信記錄，在幫助我行規(guī)避風(fēng)險的同時引導(dǎo)企業(yè)誠信立業(yè)，誠信發(fā)展，從而實現(xiàn)雙贏。

　通過以上征信宣傳活動的開展，客戶對于征信知識的掌握和了解有了顯著增長，對于征信重要性的認識有了較大提升，為公眾普及金融知識，提高誠信意識，營造良好的信用環(huán)境，建設(shè)健康發(fā)展誠信的和諧社會有著積極持續(xù)的作用。

銀行征信工作總結(jié)2

　20xx年上半年，全市人民銀行征信管理工作要在認真貫徹落實xx中支業(yè)務(wù)工作會議精神，以人民銀行xx中心支行征信管理處《20xx年全省人民銀行征信管理工作安排意見》為基礎(chǔ)，突出征信管理工作重點，主攻非銀行信息集工作難點，努力推動信貸市場信用評級，進一步加強中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，在全面提高征信系統(tǒng)運行質(zhì)量的基礎(chǔ)上，大力開展征信宣傳教育，促進改善信用環(huán)境、為服務(wù)全市經(jīng)濟社會發(fā)展再上新臺階做出貢獻。

　 一、有效利用“兩個系統(tǒng)”，提高征信服務(wù)水平

　目前，全市人民銀行對征信數(shù)據(jù)分析利用不夠充分，影響著“兩個系統(tǒng)”作用的進一步發(fā)揮。為此，全市人民銀行要繼續(xù)按照總行提出的征信體系建設(shè)要“逐步把工作重心從注重系統(tǒng)建設(shè)轉(zhuǎn)移到系統(tǒng)建設(shè)和服務(wù)并重的軌道上來”的要求，下功夫提高征信系統(tǒng)運行質(zhì)量和服務(wù)水平。

?。ㄒ唬├^續(xù)加強征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。一是堅持做好企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)日?？偭亢藢ぷ?，按月逐機構(gòu)、逐項目核對信貸業(yè)務(wù)入庫情況，對發(fā)現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)或入庫率低、報送不及時的情況要及時反饋金融機構(gòu)，督促糾正。二是以卡年審為契機，認真審核被年審單位的各類信貸數(shù)據(jù)和信息并及時反饋，確保企業(yè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、信息的及時性、真實性和完整性。三是按照xx中支征信管理處的要求，組織轄內(nèi)金融機構(gòu)扎實做好每半年一次的個人征信數(shù)據(jù)明細核對工作，并對發(fā)現(xiàn)的問題進行認真整改，促進提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。四是繼續(xù)督促、組織基層農(nóng)村金融機構(gòu)用手工錄入方式向個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)，同時按照xx中支的要求，在實現(xiàn)系統(tǒng)對接的基礎(chǔ)上向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)及時、完整的報送數(shù)據(jù)。

　（二）強化卡行政許可管理工作。全市人民銀行要在嚴格落實卡管理各項規(guī)定、按程序依法做好卡審核發(fā)放等日常工作的同時，取在媒體刊發(fā)年審公告、在金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點張貼宣傳材料等多種形式，繼續(xù)加大卡年審宣傳工作力度，引導(dǎo)企事業(yè)單位按時自覺參加卡年審，豐富企業(yè)征信系統(tǒng)信息內(nèi)容。要以政務(wù)公開為契機，進一步完善卡服務(wù)工作規(guī)范，以方便、快捷、周到、細致的服務(wù)，增進企事業(yè)單位和金融機構(gòu)對卡工作的理解和支持。要嚴格卡資料收集、錄入管理，確保企業(yè)征信系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料的準確、完整。

?。ㄈ┱J真做好征信異議處理工作。要進一步優(yōu)化異議處理工作程序，提高異議處理工作效率。對需要通過總行征信中心協(xié)查解決的異議申請，在受理的第一時間向征信中心提交；不需要征信中心協(xié)查解決的，在轄內(nèi)快速組織協(xié)查，督促金融機構(gòu)盡快修改錯誤信息；對確認屬于金融機構(gòu)原因形成的異議信息，在按程序進行協(xié)查時，協(xié)調(diào)異議發(fā)生銀行為異議申請人出具真實情況證明，以便當事人正常申請信貸業(yè)務(wù)。在異議處理中，耐心細致地做好異議處理流程、征信系統(tǒng)運行原理等宣傳解釋工作，及時消除異議申請人的各種誤會，化解矛盾。同時，要利用多種形式引導(dǎo)金融機構(gòu)正確使用信用報告，關(guān)注信用報告中的“異議標注”與“本人申明”，客觀分析和對待信用報告上顯示的不良記錄，提高信用報告應(yīng)用水平。

?。ㄋ模┨嵘餍畔到y(tǒng)的服務(wù)作用。一是促進擴大信用報告的使用范圍。在嚴格落實總行有關(guān)征信數(shù)據(jù)使用管理規(guī)定、保護企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私的前提下，協(xié)調(diào)解決金融機構(gòu)特別是農(nóng)村金融機構(gòu)在查詢使用征信系統(tǒng)方面遇到的困難和問題，使征信系統(tǒng)更好地服務(wù)金融機構(gòu)信貸決策和業(yè)務(wù)發(fā)展。二是對xx市住房公積金管理部門提出查詢個人征信系統(tǒng)的申請，按規(guī)定的程序和要求積極給予申報。三是鼓勵企事業(yè)單位、部門在商業(yè)活動、項目購、招投標及各類資格審查中使用信用報告，發(fā)揮征信系統(tǒng)在促進轄內(nèi)信用體系建設(shè)中的作用。四是人民銀行各縣支行要充分利用總行征信中心新開發(fā)的企業(yè)征信系統(tǒng)統(tǒng)計分析功能，按季對分行業(yè)、分產(chǎn)業(yè)、分企業(yè)規(guī)模、分經(jīng)濟類型的各種信貸業(yè)務(wù)變化情況進行分析，監(jiān)測大戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團企業(yè)、異地、資產(chǎn)質(zhì)量等情況，為防范化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定提供信息服務(wù)，并為行領(lǐng)導(dǎo)提供金融數(shù)據(jù)支持。五是要圍繞金融改革、經(jīng)濟金融運行中出現(xiàn)的熱點、難點問題，利用征信系統(tǒng)查詢統(tǒng)計功能提供的線索，進行深入調(diào)查分析

　（五）加強對執(zhí)行系統(tǒng)管理制度的監(jiān)督檢查。要監(jiān)督、管理金融機構(gòu)認真執(zhí)行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理各項規(guī)定，完善內(nèi)控制度，全面加強數(shù)據(jù)報送、信息查詢、異議處理、安全管理等各項工作。

　 二、強化溝通協(xié)調(diào)，下大氣力開展非銀行信息集工作

　非銀行信息集工作既是全市人民銀行的重點工作，也是征信工作的難點所在。為此，人民銀行各縣支行要高度重視，強化與相關(guān)部門的溝通與協(xié)調(diào)，力求使非銀行信息集工作有所突破。按照各縣人行確定的集項目以及中支提供的非銀行信息集模板和數(shù)據(jù)接口規(guī)范用手工錄入的方式，加強非銀行信息集工作和信息的及時上報。一是繼續(xù)強化與當?shù)?、相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，大力開展***訴訟信息（企業(yè)和個人）、養(yǎng)路費征繳信息、企業(yè)和個人欠稅信息、房屋及車輛抵押登記信息、行政執(zhí)法等信息集工作，力爭下半年有大的突破。二是協(xié)調(diào)已提供信息的部門和單位，提高數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，做到準確、完整、連續(xù)報送。同時，在集非銀行信息過程中，要重視做好移送數(shù)據(jù)安全管理工作，嚴防發(fā)生泄密事故。

　 三、推動開展信用評級，加強征信市場管理

　要結(jié)合非公有制經(jīng)濟代表人士資信評級工作，結(jié)合實際制定轄內(nèi)《中小企業(yè)信用評級考核辦法》，在爭取地方、相關(guān)部門、金融機構(gòu)的支持與配合的同時，認真做好中小企業(yè)資信評級的考核工作，并向有關(guān)部門反饋考評結(jié)果，服務(wù)地方信用體系建設(shè)。

　認真履行管理信貸征信業(yè)職責(zé)，密切關(guān)注和及時掌握轄內(nèi)征信市場、征信機構(gòu)以及社會信用體系建設(shè)的最新動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，重大情況要及時向中支報告。

　 四、繼續(xù)深入推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)

　要按照“科學(xué)組織、實事求是、穩(wěn)步推進、扎實見效”的原則，繼續(xù)把推動中小企業(yè)信用體系建設(shè)作為全年征信管理工作的一項重要任務(wù)，及早安排部署，抓好組織落實。上半年完成了對20xx年12月31日時點已建檔中小企業(yè)全部數(shù)據(jù)項的信息更新，同時，要動員和引導(dǎo)商業(yè)銀行利用建立的中小企業(yè)信用檔案挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，支持中小企業(yè)發(fā)展，營造良好的中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境。

　積極推動農(nóng)村信用體系建設(shè)。結(jié)合開辦生源地助學(xué)和發(fā)展小額信用業(yè)務(wù)，組織農(nóng)村金融機構(gòu)繼續(xù)加大對農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)戶信用知識的宣傳工作力度，倡導(dǎo)“守信為榮、失信為恥”的社會風(fēng)氣，教育廣大農(nóng)民誠實守信，珍惜信用記錄。依托深化農(nóng)村信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，繼續(xù)組織農(nóng)村信用社做好農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作，擴大建檔覆蓋范圍，豐富檔案信息內(nèi)容，為金融支持“三農(nóng)”發(fā)展提供信息服務(wù)，進一步完善農(nóng)戶信用檔案信息內(nèi)容，建立農(nóng)戶信用評價體系。

　 五、繼續(xù)深入開展征信宣傳教育活動，注重宣傳實效

　（一）堅持做好對地方及相關(guān)部門的宣傳。為了理順人民銀行征信體系建設(shè)與地方信用體系建設(shè)的關(guān)系，爭取地方、相關(guān)部門對人民銀行征信工作的支持，人民銀行各縣支行要及時向當?shù)貐R報人民銀行征信體系建設(shè)和征信管理工作意圖、取得的主要成效，同時借助各種平臺，取專題報告、報送信息、邀請地方領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)場視察等多種形式，大力宣傳人民銀行征信體系建設(shè)理念及征信體系在促進經(jīng)濟金融發(fā)展和改善社會信用環(huán)境方面的重要作用，使地方、相關(guān)部門能夠充分了解和認知人民銀行征信工作，并以人民銀行征信系統(tǒng)為依托，加快推進地方信用體系建設(shè)。

　（二）加強對社會公眾特別是普通借款人的宣傳。堅持在卡服務(wù)窗口和金融機構(gòu)營業(yè)柜臺、信貸網(wǎng)點常年擺放《百姓征信手冊》等宣傳材料，組織商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員在日常信貸工作和收集中小企業(yè)信用檔案資料中耐心解答客戶征信問題，并發(fā)送宣傳材料，主動宣傳企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，促使人們誠實守信，自覺珍愛信用記錄。要按照xx中支在全省范圍集中開展大規(guī)模的征信宣傳月活動的通知要求，我們聯(lián)合商業(yè)銀行舉行了“征信宣傳月”活動，取懸掛橫幅、播放征信小短劇、張貼“珍愛信用記錄享受幸福人生”海報、發(fā)放宣傳材料、現(xiàn)場咨詢等形式，促進提高人民銀行征信系統(tǒng)的社會影響力，增強征信宣傳的滲透力。

　 六、高度重視做好征信調(diào)研信息工作

　目前我國社會信用體系建設(shè)尚處起步階段，征信體系建設(shè)和征信管理工作需要研究、解決的問題很多，因此要特別重視和加強調(diào)研信息工作。上半年，全市人民銀行征信調(diào)研信息工作的主要任務(wù)：一是圍繞加快征信立法和征信行業(yè)標準建設(shè)，加強相關(guān)理論研究，為推動出臺《信貸征信管理條例》、《信貸征信管理辦法》、《非銀行授信機構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法》，制定《征信標準體系框架》和征信術(shù)語若干標準，修改已頒布的征信法規(guī)制度提供建議；二是結(jié)合工作實際，在解決難點問題上下功夫，繼續(xù)加強對“兩個系統(tǒng)”推廣應(yīng)用、信貸市場評級、中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)、非銀行信息集、征信宣傳等實務(wù)研究，積極探索新的工作思路和方法，促進工作，同時為上級行決策提供政策建議；三是圍繞貫徹落實《院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》，加強對本地區(qū)社會信用體系建設(shè)、征信市場發(fā)展新情況、新問題調(diào)查研究，及時協(xié)調(diào)解決問題，及時做好信息反映工作。

　 七、加強對征信報表、報告、分析上報的管理工作

　上半年，人民xx中心支行征信管理處又調(diào)整了報表、報告、分析的上報時間、上報種類，并加大了考核力度。為此，人民銀行各縣支行要按照中支下發(fā)的《定期上報的報表及分析材料》目錄，及時、準確、完整地上報各類征信報表、報告、分析、調(diào)研及信息材料。強化組織落實，不淡化任務(wù)，不拖延時間，不降低標準，高質(zhì)量、高效率的.完成各項工作任務(wù)。

銀行征信工作總結(jié)3

　20xx年，圍繞推動社會信用體系建設(shè)，某某加快推進企業(yè)和個人征信體系建設(shè)，積極探索對資信評級市場的監(jiān)管，廣泛開展征信知識宣傳?，F(xiàn)將一年來的工作情況報告如下：

　 一、20xx年征信管理工作情況

?。ㄒ唬├^續(xù)加強銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運行管理，促進了銀行機構(gòu)防范信貸風(fēng)險、維護金融債權(quán)，同時強化了對企業(yè)的信用約束，引導(dǎo)企業(yè)誠信立業(yè)。截至今年12月末，某某銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已錄入xx余萬戶企事業(yè)單位的基本信息及信貸信息，包括、擔(dān)保、銀行承兌匯票、信用證、保函等，月均查詢xx余萬次。商業(yè)銀行普遍將查詢該系統(tǒng)作為貸前審批的固定程序，有效地防范了信貸風(fēng)險。根據(jù)對全轄區(qū)23個系統(tǒng)用戶所在金融機構(gòu)問卷調(diào)查匯總顯示，至200#年12月末，通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢，共拒絕信貸申請1122筆，約占金融機構(gòu)信貸受理筆數(shù)的1.82％，否定了有潛在風(fēng)險的302萬元，約占金融機構(gòu)受理信貸金額的4.6％。

　（二）積極做好個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在我省的推廣應(yīng)用工作，實現(xiàn)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在我省的成功運行，為推進個人信用管理建立了平臺，初步形成了鼓勵守信、制約失信的個人信用監(jiān)督機制。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行以來，我省商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫查詢量不斷上升，通過查詢數(shù)據(jù)庫拒絕存在信貸風(fēng)險的個人、申請不斷增加，系統(tǒng)作用初步顯現(xiàn)。據(jù)對全省商業(yè)銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫使用情況問卷調(diào)查結(jié)果顯示，參加調(diào)查的15家金融機構(gòu)在7、8月份共受理個人1394筆、金額2.1億元，受理345筆。通過查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，拒絕存在信貸風(fēng)險的個人167筆、金額0.9億，占受理的筆數(shù)和金額的12%、7.9%；拒絕81筆，占受理筆數(shù)的4.6%。

　（三）在市場調(diào)研基礎(chǔ)上探索開展征信市場管理工作。

　組織開展商業(yè)銀行對外部信用評級需求的調(diào)查，研究如何結(jié)合商業(yè)銀行需求開展借款企業(yè)信用評級工作。通過推動商業(yè)銀行與評級機構(gòu)在融資擔(dān)保機構(gòu)信用評級方面的合作，為解決中小、民營、個體企業(yè)難問題發(fā)揮了一定的積極作用。

　從規(guī)范資信評級收費標準入手推動資信評級市場的健康發(fā)展。組織信用評級機構(gòu)開展評級業(yè)務(wù)成本費用構(gòu)成的調(diào)查和測算，與省物價部門研究制定信用評級按資產(chǎn)總額收費的調(diào)整辦法，規(guī)范資信評級收費標準，防范長期以來信用評級按等級收費可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險。督促省內(nèi)四家評級機構(gòu)完成對資信評級指標體系的修訂和軟件開發(fā)工作，推動評級機構(gòu)提高評級工作質(zhì)量和評級產(chǎn)品公信力。

　（四）配合個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開通，積極開展征信宣傳工作，推動“誠信某某”建設(shè)。今年以來在全省組織開展了征信知識進校園、進社區(qū)、進鄉(xiāng)村活動。10－11月，與某某聯(lián)合在某某高校中開展了“某某”專題宣傳活動。各地通過設(shè)立咨詢臺、舉辦知識講座、發(fā)放宣傳資料、舉辦知識競賽等形式廣泛宣傳個人征信、助學(xué)、及相關(guān)金融知識，引導(dǎo)公眾樹立正確的信用觀念并珍惜自己的信用記錄，取得良好效果。

　 二、20xx年工作

?。ㄒ唬├^續(xù)加強征信系統(tǒng)建設(shè)，進一步發(fā)揮其對改善金融生態(tài)環(huán)境的促進作用，為推動“誠信某某”建設(shè)服務(wù)。

?。ǘ┐龠M評級機構(gòu)規(guī)范發(fā)展，逐步發(fā)揮資信評級在防范銀行信貸風(fēng)險中的作用。逐步形成以業(yè)務(wù)統(tǒng)計、日常檢查為基礎(chǔ)，專家評審、違約率統(tǒng)計為核心的監(jiān)督管理考核機制。

?。ㄈ┘訌娬餍藕徒鹑谥R宣傳。結(jié)合征信系統(tǒng)建設(shè)，加強征信宣傳，普及金融知識，積極倡導(dǎo)誠實守信的社會主義信用文化。

銀行征信工作總結(jié)4

　為貫徹落實人民銀行關(guān)于征信宣傳教育工作的各項要求，組織好我行征信宣傳工作，進一步拓寬征信知識宣傳的深度和廣度，提高社會公眾的信用意識和***意識，推動社會信用體系建設(shè),我行開展了形式多樣、內(nèi)容豐富的征信專題宣傳活動。通過征信宣傳活動，企業(yè)和個人誠實守信的意識大大增強，征信宣傳活動取得明顯成效。

　 一、周密組織、高度重視

　本次征信宣傳活動，我行高度重視，成立由行長任組長，分管行長任副組長，各部門主管牽頭實施，具體負責(zé)征信宣傳月的組織協(xié)調(diào)工作，明確責(zé)任，分配到人，確保本次活動扎實開展。

　 二、廣泛參與，成效突出

　經(jīng)過精心籌劃和部署，我行7月份積極開展了征信知識宣傳月活動。本次活動，廣大居民積極參與，宣傳當天我行在營業(yè)網(wǎng)點外擺放宣傳展臺2個，配備員工9名向廣大居民和企業(yè)宣傳普及征信基本知識，接受現(xiàn)場咨詢數(shù)十人次，通過豐富的宣傳活動形式、創(chuàng)新的活動載體，引起了居民的極大關(guān)注，在全縣范圍營造了良好的宣傳效應(yīng)，宣傳活動圓滿成功。

　 三、抓住重點，彰顯特色

　本次征信活動，我行抓住重點，彰顯特色。對于在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負面記錄，我行工作人員與參與企業(yè)及現(xiàn)

　場的市民進行了深切而詳細的講解，并且對于如何避免上述情況的發(fā)生給出了諸多建議。前來咨詢的群眾紛紛表示，過去不知道或不了解征信，此次活動的開展給他們提供了一個很好的近距離接觸征信的機會，加深了他們對征信的認識和了解。

　通過本次征信宣傳活動，進一步普及了征信知識，營造了誠實守信的社會信用氛圍，進一步培育了企業(yè)及廣大公眾守信光榮、失信可恥的信用道德，有效地改善了我縣金融生態(tài)環(huán)境。

銀行征信工作總結(jié)5

　為了進一步規(guī)范征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，提高個人征信系統(tǒng)使用管理工作的制度化水平，根據(jù)XX文件要求，我行迅速成立以行長XX為組長，相關(guān)部門負責(zé)人為成員的檢查小組。依據(jù)XX規(guī)定，在X月XX日至X月XX日，對我行相關(guān)征信業(yè)務(wù)進行全面自查，現(xiàn)將自查情況匯報如下：

　一、我行在使用個人征信查詢系統(tǒng)，不管是那種類型，我行都在客戶授權(quán)情況下辦理征信業(yè)務(wù)，對每位客戶信用情況進行查詢，根據(jù)調(diào)查報告及實際情況確定發(fā)放額度。

　二、在查詢過程中，按照審慎和維護金融消費者權(quán)益的原則，對每一筆被查詢者，由被查詢者當面簽訂查詢授權(quán)書，按照被查詢者的授權(quán)的查詢原因，進行授權(quán)內(nèi)查詢，做到無越權(quán)查詢。并且對每一筆查詢結(jié)果，做到保密制度，切實維護被查詢者的個人隱私。

　三、我行被查詢者為借款人，對其符合發(fā)放的被查詢者，查詢報告都做為資料保存，對不符合條件的貸戶，我行對被查詢者的信息絕不對外宣傳，保證其查詢信息安全

　四、我行嚴格管理客戶個人信用信息，不得向外泄露客戶征信信息。從開業(yè)至今，我行未發(fā)生將客戶信息與第三方機構(gòu)或個人交易的情況；也為發(fā)生向客戶違規(guī)提供信息或違規(guī)查詢獲得客戶信用報告的情況。

　五、無篡改、毀損、非法使用個人征信信息；無與自然人、法人或其他組織惡意串通，向人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送虛信用信息。同時使用個人征信系統(tǒng)的電腦沒有連接互聯(lián)網(wǎng)等外網(wǎng)。

　以上所述為我行自此自查情況，特此報告！

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目前征信體系建設(shè)中存在的主要問題及政策建議調(diào)研報告

傳統(tǒng)征信在方便個人信貸、金融授信決策、防范信用風(fēng)險和提升金融獲得性等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，但其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的局限性也不容忽視。一是全國還有5億左右人口沒有在持牌金融機構(gòu)的信用活動，從而不被其所覆蓋。二是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生、沉淀了大量與個人征信相關(guān)的數(shù)據(jù)，目前還難以被其用[1]。大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)有助于解決上述問題，并在一定程度上取得了快速發(fā)展。據(jù)我們研究，大數(shù)據(jù)征信得以發(fā)展的基本條件有以下三點：一是我國政策扶持和部署所釋放的良好信號；二是以“金融線上化”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融更巨大的長尾需求；三是大數(shù)據(jù)技術(shù)的強力支撐。

一、政策扶持

自2013年起，我國陸續(xù)頒布了一系列法律法規(guī)，為征信業(yè)的健康發(fā)展構(gòu)建了法律制度框架。2013年3月院發(fā)布《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》），成為我國首部征信業(yè)法規(guī)，也是我國征信法制建設(shè)的基石。2013年12月為配合《條例》的實施，中國人民銀行出臺《征信機構(gòu)管理辦法》，貫徹建立健全社會征信體系的要求，確立征信經(jīng)營活動遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)。

此外，為提高個人征信服務(wù)水平，引入市場競爭，我國為逐步開放征信市場做好立法準備。2015年1月中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，批準8家機構(gòu)做好開展個人征信業(yè)務(wù)的相關(guān)準備工作。2015年7月中國人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），《指導(dǎo)意見》提出推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系，鼓勵有條件的機構(gòu)依法申請征信業(yè)務(wù)許可。監(jiān)管的改革措施為大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

值得注意的是，為加快大數(shù)據(jù)部署，深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，推進落實“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略，2015年7月院印發(fā)《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》和2015年9月院辦公廳印發(fā)《關(guān)于運用大數(shù)據(jù)加強對市場主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》?！洞龠M大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》中最引人注目的就是開放數(shù)據(jù)和推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，鼓勵大數(shù)據(jù)在征信業(yè)的應(yīng)用和發(fā)展。相關(guān)專家認為，大數(shù)據(jù)是征信建設(shè)的重要“礦產(chǎn)”，征信建設(shè)必須以大數(shù)據(jù)為依托和支撐，在廣度和深度上運用大數(shù)據(jù)建立信用體系，提高信用評價的全面性、實時性和授信效率。

大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)儼然成為等同于能源的戰(zhàn)略，信息公開和數(shù)據(jù)開放成為當下時代發(fā)展的主題。行政機關(guān)在履行行政管理和公共服務(wù)職責(zé)過程中掌握了海量信息，如何通過信息公開管好、盤活這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)，成為行政機關(guān)亟待解決的問題。黨的十八屆四中全會《中央關(guān)于全面推進依法治國若干重大問題的決定》明確提出要全面推進政務(wù)公開，推進政務(wù)***息化，加強互聯(lián)網(wǎng)政務(wù)信息數(shù)據(jù)服務(wù)平臺建設(shè)。數(shù)據(jù)公開制度的逐漸確立，為社會信息的開放、共享與服務(wù)提供制度保障。

以上這些法律、法規(guī)、條例及制度的制定有利于加強整個征信市場的管理，規(guī)范信息提供者、信息使用者以及征信機構(gòu)的行為，保障信息主體的權(quán)益。同時，其他配套制度也正在逐步制訂和完善，將與《條例》共同構(gòu)成征信法律體系，促進我國征信業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，更好地滿足個人和企業(yè)的融資需求。

二、市場需求

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，成為我國經(jīng)濟發(fā)展的新興力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在繁榮發(fā)展的同時，由于成立的時間較短，自身風(fēng)險防控能力較弱，信用評估、風(fēng)險定價和風(fēng)險管理等方面都不完善，問題不斷涌現(xiàn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶大多是具備“長尾特征”的網(wǎng)絡(luò)用戶，這部分用戶難以被傳統(tǒng)征信所覆蓋，且由于行業(yè)機構(gòu)間缺乏信息數(shù)據(jù)的溝通和交流，致使“一人多貸”重復(fù)借款現(xiàn)象突出，整個行業(yè)面臨著巨大的信用風(fēng)險。另一方面，由于征信體系不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融公司普遍以線下風(fēng)控為主，大量盡職調(diào)查耗時耗力，既增加了自身的運營成本，且對借款人的信用水平的評估易存有偏差，間接提高融資成本。傳統(tǒng)征信機制不健全成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展提供了巨大的應(yīng)用前景，倒逼征信跟上時代的步伐，推動征信機制的變革。

三、技術(shù)支撐

大數(shù)據(jù)征信之所以興起，除了上述兩個因素之外，技術(shù)支撐也不可或缺。大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的進步為大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展提供了支撐和便利，人工智能算法模型為全面刻畫用戶違約概率和信用狀況提供了有力補充。一方面，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，老百姓的衣食住行、社會交往與互聯(lián)網(wǎng)趨于緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生、沉淀了大量與個人征信相關(guān)的數(shù)據(jù)。借助大數(shù)據(jù)抓取和挖掘技術(shù)、云計算技術(shù)，這些數(shù)據(jù)的集、記錄、儲存和分析變得更加容易。另一方面，以機器學(xué)習(xí)為代表的人工智能技術(shù)相繼被用，不僅可以分析、歸納和匯總各種渠道獲取的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還可設(shè)計多種預(yù)測模型（欺詐模型、身份驗證模型、還款意愿模型和穩(wěn)定性模型等）預(yù)測信用主體的履約意愿和履約能力，減少違約風(fēng)險和壞賬率。

[1]謝平,鄒傳偉.發(fā)展獨立第三方征信機構(gòu)之道.財新周刊,2017-02.

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——大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信的比較

近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)征信開始興起。大數(shù)據(jù)征信具備覆蓋人群廣泛、信息維度多元、應(yīng)用場景豐富和信用評估全面四個創(chuàng)新特點，但與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)征信在數(shù)據(jù)范疇和內(nèi)涵的效用性、征信機構(gòu)的獨立性及隱私保護等方面還存在諸多問題，需加以重視。

一、征信的基本概念

傳統(tǒng)征信是由專業(yè)機構(gòu)通過固定的模型定向集財務(wù)和金融交易信息并對信息進行加工、處理、報告的專業(yè)化信用管理服務(wù)。傳統(tǒng)征信興起于國外，在美國，以1933年成立的鄧白氏公司為代表，在我國主要是以中央人民銀行征信系統(tǒng)為代表，是目前我國乃至全球范圍內(nèi)普遍存在的征信業(yè)態(tài)。我國征信機構(gòu)的設(shè)立和征信業(yè)務(wù)的開展受《征信業(yè)管理條例》的約束，并且需要申請相應(yīng)的牌照。

大數(shù)據(jù)征信是指通過對海量的、多樣化的、實時的、有價值的數(shù)據(jù)進行集、整理、分析和挖掘，并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)重新設(shè)計征信評價模型算法，多維度刻畫信用主體的“畫像”，向信息使用者呈現(xiàn)信用主體的違約率和信用狀況。

大數(shù)據(jù)征信活動在《征信業(yè)管理條例》所界定的征信業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，其本質(zhì)仍是對信用主體信息的收集、整理、保存、加工和公布，但與傳統(tǒng)征信相比，突出大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信活動中的應(yīng)用，強調(diào)數(shù)據(jù)量大、刻畫維度廣、信用狀況動態(tài)交互等特點，可作為征信體系的有益補充。

二、大數(shù)據(jù)征信的創(chuàng)新特點

從表面上看，大數(shù)據(jù)征信和傳統(tǒng)征信似乎只是數(shù)據(jù)的獲取渠道不同，前者主要來自于互聯(lián)網(wǎng)，后者主要來自于傳統(tǒng)線下渠道，但是二者存在較大的差異。大數(shù)據(jù)征信創(chuàng)新主要表現(xiàn)在覆蓋人群廣泛、信息維度多元、應(yīng)用場景豐富及信用評估全面四個方面，由此帶來征信成本的降低和征信效率的提高。

首先，覆蓋人群廣泛。傳統(tǒng)征信主要覆蓋在持牌金融機構(gòu)有信用記錄的人群。大數(shù)據(jù)征信通過大數(shù)據(jù)技術(shù)捕獲傳統(tǒng)征信沒有覆蓋的人群，利用互聯(lián)網(wǎng)留痕協(xié)助信用的判斷，滿足P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付及互聯(lián)網(wǎng)保險等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)身份識別、反欺詐、信用評估等多方面征信需求。

其次，信息維度多元。在互聯(lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)征信的信息數(shù)據(jù)來源更廣泛，種類更多樣。大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)不再局限于金融機構(gòu)、機構(gòu)以及電信提供的個人基本信息、賬單信息、信貸記錄、逾期記錄等，還引入互聯(lián)網(wǎng)行為軌跡記錄、社交和客戶評價等數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)在一定程度上可以反映信息主體的行為習(xí)慣、消費偏好以及社會關(guān)系，有利于全面評估信息主體的信用風(fēng)險。

再次，應(yīng)用場景豐富。大數(shù)據(jù)征信將不再單純地用于經(jīng)濟金融活動，還可將應(yīng)用場景從經(jīng)濟金融領(lǐng)域擴大到日?；?、生活化的方方面面，如租房租車、預(yù)訂酒店、簽證、婚戀、求職就業(yè)、保險辦理等各種需要信用履約的生活場景，在市場營銷支持、反欺詐、貸后風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警和賬款催收等方面具有良好的應(yīng)用表現(xiàn)。

最后，信用評估全面。大數(shù)據(jù)征信的信用評估模型不僅關(guān)注信用主體歷史信息的深度挖掘，更看重信用主體實時、動態(tài)、交互的信息，以信用主體行為軌跡的研究為基礎(chǔ)，在一定程度上可以精準預(yù)測其履約意愿、履約能力和履約穩(wěn)定性。此外，大數(shù)據(jù)征信運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在綜合傳統(tǒng)建模技術(shù)的基礎(chǔ)上用機器學(xué)習(xí)建模技術(shù)，從多個評估維度評價信用主體的信用狀況。

三、大數(shù)據(jù)征信存在的問題

大數(shù)據(jù)征信借助大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠更全面地了解授信對象，減少信息不對稱，增加反欺詐能力，同時更精準地進行風(fēng)險定價，從數(shù)據(jù)維度和分析角度提升傳統(tǒng)征信水平，可以讓征信更加科學(xué)嚴謹，是一個必要的補充。但從數(shù)據(jù)范疇和內(nèi)涵的效用性、征信機構(gòu)獨立性及隱私保護等方面看，大數(shù)據(jù)征信仍存在諸多問題，需加以重視。

第一，數(shù)據(jù)范疇和內(nèi)涵突破“金融屬性”，效用性尚待驗證。傳統(tǒng)征信的數(shù)據(jù)主要來源于金融機構(gòu)和公共部門構(gòu)成的數(shù)據(jù)循環(huán)，以銀行信貸信息為核心，包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息，數(shù)據(jù)相對完整且權(quán)威性高。大數(shù)據(jù)征信集數(shù)據(jù)的范疇突破“金融屬性”，數(shù)據(jù)主要來源于電商類平臺、社交類平臺以及生活服務(wù)類平臺等，涵蓋網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)過程中生成的行為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)多與借貸行為關(guān)系不大，權(quán)威性較弱，且各平臺的數(shù)據(jù)完整性各有不同，因而能否作為判斷信用主體信用狀況的主要指標，尚待市場驗證。

第二，數(shù)據(jù)集和使用未遵循“獨立第三方”基本原則。傳統(tǒng)征信堅持獨立第三方征信原則，征信機構(gòu)是“市場中立”的──既不與信息提供者或信息使用者有直接的商業(yè)競爭關(guān)系，也不介入或影響信息提供者或信息使用者在各自細分市場的競爭。而大數(shù)據(jù)征信突破“獨立第三方”的邊界，征信機構(gòu)數(shù)據(jù)的集和使用多源于并應(yīng)用于自身開展的業(yè)務(wù)，這樣征信報告的有效性得不到保障，公信力備受質(zhì)疑。而且如果信息提供者或信息使用者控制征信機構(gòu)，也很難約束其不濫用征信數(shù)據(jù)，或者損害個人征信權(quán)益。另外，征信機構(gòu)無形當中會獲取一定的市場影響力，可能扭曲信息提供者和信息使用者的行為,并對收費有操控力。因此，大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展應(yīng)堅持獨立第三方征信基本原則，保持“市場中立”。

第三，隱私保護形勢日趨嚴峻。大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)挖據(jù)和抓取技術(shù)廣泛應(yīng)用，信用主體全方位信息數(shù)據(jù)得以被全盤收錄，海量信息數(shù)據(jù)的收集給信用主體隱私帶來巨大挑戰(zhàn)，隱私防護變得更加困難。比如用于特定場合的信息數(shù)據(jù)被用于其它商業(yè)用途，不同機構(gòu)之間信息數(shù)據(jù)的交叉驗證，隱私侵犯的風(fēng)險大大增加。

（作者：南湖互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)院李雪婷）

目前征信體系建設(shè)中存在的主要問題及政策建議調(diào)研報告

　信貸征信建設(shè)是一項涉及面廣、內(nèi)容復(fù)雜、技術(shù)含量高，且具有超前性與挑戰(zhàn)性的一項系統(tǒng)工程，信貸征信建設(shè)具有廣闊的社會性。近日，我們對晉中市轄內(nèi)20__年1—10月銀行業(yè)金融機構(gòu)以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為載體的信貸征信體系建設(shè)情況進行了一次全面檢查。通過檢查，我們發(fā)現(xiàn)，當前銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸征信體系建設(shè)中還存在一些問題，制約了征信體系建設(shè)的穩(wěn)步推進，應(yīng)引起重視。

　一、當前轄內(nèi)征信體系建設(shè)中存在的問題

　1、相關(guān)的法律、法規(guī)缺失

　征信體系建設(shè)涉及到、銀行、企業(yè)、個人信息及相關(guān)活動記錄，征信法規(guī)的缺失對征信活動的順利開展將產(chǎn)生一定影響。目前，征信體系建設(shè)的唯一依據(jù)是《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》，全國性的征信法規(guī)尚未出臺，使得征信業(yè)無規(guī)可循。由于征信機構(gòu)缺乏權(quán)威性及相應(yīng)法律地位，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難。而且，經(jīng)過5年的實踐檢驗，《辦法》中的有關(guān)規(guī)定還不夠健全，亟待完善：

　一是《辦法》中的罰則規(guī)定不夠細致，執(zhí)行過程中容易引起爭議。如罰則中只規(guī)定了對商業(yè)銀行違規(guī)現(xiàn)象的處罰額度，而未考慮違規(guī)數(shù)量的因素；對于存在多種違規(guī)現(xiàn)象的金融機構(gòu)能否并罰沒有明確規(guī)定；由于工作失誤造成錯誤信息的登記上報與“登記上報虛信息”沒有明確的區(qū)分標準；對不參加銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的金融機構(gòu)僅給予1至3萬元處罰起不到強制其參與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用；對使用代理服務(wù)器報送數(shù)據(jù)的金融機構(gòu)，其遲報責(zé)任在上下級行之間未做明確的界定等。

　二是對借款人不具備強有力的約束手段。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是一個數(shù)據(jù)實時更新的系統(tǒng)，而《辦法》中缺乏制約借款人基本概況信息更新的有效手段。如當借款的要素信息發(fā)生變更時，借款人應(yīng)及時到人民銀行進行變更處理，但是對不及時辦理變更手續(xù)的借款人，《辦法》中未規(guī)定應(yīng)如何處理。卡管理實行集中年審制度，當借款人不參與年審或年審不合格時，《辦法》中規(guī)定可對借款人的卡給予暫停，暫停期間金融機構(gòu)不能給借款人辦理信貸業(yè)務(wù)，但同時又規(guī)定借款人可申請卡解停并未對解停手續(xù)及時間給予任何限制，如果借款人補辦年審合格后即給予解停，則借款人可按自己的實際需要隨時辦理年補，集中年審制度將名存實亡。

　三是《辦法》的有關(guān)規(guī)定不具體、操作性不強。如，沒有明確規(guī)定除了宣告破產(chǎn)、解散、依法被撤銷外，對于借款人的哪些“嚴重違反本辦法的行為”可以注銷卡，也沒有具體規(guī)定卡注銷暫停的時間及解停的標準。同時，征信體系中信用信息來源主要是各金融機構(gòu)，且大多信息是在客戶不知曉的情況下集的，極易觸及商業(yè)秘密和個人隱私，影響了征信業(yè)的健康快速發(fā)展。

　2、金融機構(gòu)認識不到位，重視不夠

　由于一些基層金融機構(gòu)對征信體系建設(shè)認識不足，在時對企業(yè)有無卡不予強調(diào)，致使借款人對辦理卡或年審卡認識不到位，積極性不高，觀念淡薄，不少企業(yè)在向金融機構(gòu)申請辦理時才想起到人民銀行辦理卡或年審卡，而且，部分金融機構(gòu)沒有建立工作流程及查詢制度，也沒有對與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢卡狀態(tài)及資信情況，從而出現(xiàn)了個別金融機構(gòu)向持無效卡或無卡的借款人發(fā)放的現(xiàn)象。如，在檢查中發(fā)現(xiàn)，所查金融機構(gòu)共發(fā)生無效卡放貸109筆，金額1.82億元。還有個別金融機構(gòu)沒有按照企業(yè)的原始憑證進行錄入，所錄收回、發(fā)放的金額與原始憑證不符，存在錯錄、并筆錄入企業(yè)的情況，

　3、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善，影響系統(tǒng)的正常運行

　一是各機構(gòu)的信息平臺之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)從一開始就建立在各金融機構(gòu)自成體系的“小系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，各機構(gòu)的信息平臺之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序，相關(guān)數(shù)據(jù)主要靠手工集，需要各金融機構(gòu)投入大量的人力財力，而且極易形成遲報、漏報的現(xiàn)象。而《辦法》作為約束各金融機構(gòu)規(guī)范操作的配套措施，雖然規(guī)定了不少處罰條款，如對于遲報、漏報等現(xiàn)象，人民銀行可依據(jù)《辦法》第六章第三十二條規(guī)定，對其給予警告并責(zé)令改正，處以1萬元以上2萬元以下罰款，對該金融機構(gòu)直接負責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予紀律處分，但由于系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)本身的缺陷，導(dǎo)致各金融機構(gòu)存在的問題許多都是共性的，人民銀行無法按《辦法》規(guī)定進行嚴厲制裁，只能象征性進行處罰。而且，目前各金融機構(gòu)中只有城鄉(xiāng)信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用人民銀行統(tǒng)一開發(fā)的程序版本，其余工、農(nóng)、中、建

　四大國有商業(yè)銀行都是使用各自開發(fā)的程序版本，給系統(tǒng)的統(tǒng)一升級和日常管理造成諸多困難。

　二是系統(tǒng)上報的網(wǎng)絡(luò)不暢通?；鶎尤嗣胥y行在實際操作過程中，常常因數(shù)據(jù)傳輸接口出現(xiàn)故障，企業(yè)在辦理卡時所錄入的數(shù)據(jù)和資料不能及時寫到人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫中，使得人民銀行上下級系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫所記錄的信息不一致，其他金融機構(gòu)查詢、下載企業(yè)資信信息和卡信息缺乏了時效性，造成所查詢到的企業(yè)資信信息不完整。在這次檢查中，所查金融機構(gòu)數(shù)據(jù)遲報463筆，金額10.52億元，占全部業(yè)務(wù)量的6.7；集中上報業(yè)務(wù)356筆，金額4.37億元，占全部業(yè)務(wù)量的2.78。特別是農(nóng)村信用社，由于在推廣銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)過程中，考慮財力負擔(dān)問題，沒有建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，用以縣聯(lián)社集中錄入的辦法，造成大量數(shù)據(jù)錄入的遲報、漏報和集中上報。在這次檢查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社共漏報數(shù)據(jù)164筆，金額13166萬元；遲報數(shù)據(jù)115筆，金額13129萬元；集中上報數(shù)據(jù)83筆，金額98萬元。再如，農(nóng)行縣級支行所有數(shù)據(jù)上報均由二級分行統(tǒng)一上報，基層行不直接上報，對是否按時上報、上報成功與否均難以掌握，而二級分行由于接口問題在一定程度上影響到數(shù)據(jù)上報的準確性。

　三是未建立縣級金融機構(gòu)查詢企業(yè)卡信息的渠道。目前，各縣級金融機構(gòu)都有自己的信貸管理系統(tǒng)（CMS），作為其地區(qū)機構(gòu)的前臺終端，通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)實時上報業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；然后由其地級金融機構(gòu)匯總寫入人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫。但是，縣級金融機構(gòu)只能查詢到企業(yè)在本系統(tǒng)內(nèi)的信息，卻不能利用銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢某企業(yè)在其他金融機構(gòu)的信息。換句話說，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)僅僅在地區(qū)一級金融機構(gòu)使用，沒有推廣到縣級金融機構(gòu)。在辦理信貸業(yè)務(wù)時，需要由其上級行查詢?nèi)嗣胥y行信貸咨詢數(shù)據(jù)庫，這種情況下，基層金融機構(gòu)不能及時掌握借款人的信用情況，給貸前調(diào)查、貸后追蹤檢查帶來眾多不利影響，使得系統(tǒng)的功能不能正常發(fā)揮。

　4、系統(tǒng)服務(wù)面較窄，錄入信息量不足

　由于我國尚未建立和完善個人信用體系，因而目前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)主要是為金融機構(gòu)提供借款人的資信咨詢服務(wù)，還未面向全社會，只完成了對國有、集體、股份制、私營企業(yè)、事業(yè)單位信貸信息的登錄，對銀行發(fā)放的消費性以及個人資信信息還未登錄。從而使一部分游離于信貸登記咨詢系統(tǒng)之外，如消費性，農(nóng)村信用社的農(nóng)戶、自然人，致使基層各金融機構(gòu)的個人信息和監(jiān)督管理出現(xiàn)真空。而且，從當前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)所錄入信息內(nèi)容看，多數(shù)只是錄入借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營和資產(chǎn)負債情況，諸如企業(yè)破產(chǎn)、倒閉、納稅、訴訟等社會資信信息尚未全部納入到銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中。

　5、系統(tǒng)所錄入信息資料的真實性無法確認

　企業(yè)在辦理卡時所提供的資料，除驗資報告、許可證、情況能提供出相關(guān)的發(fā)證部門以外，企業(yè)的`生產(chǎn)、經(jīng)營、資產(chǎn)負債情況以及有關(guān)企業(yè)的社會信用狀況都難以確認其真實性，尤其是民營企業(yè)、股份制企業(yè)和個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、企業(yè)財務(wù)報表的真實性沒有一家認定部門能加以確認，這樣就使得系統(tǒng)所錄入信息資料的真實性“滲入”了水分，從而很難保證信息資料的真實、有效。

　二、進一步完善征信體系建設(shè)的政策建議

　1、進一步加強征信法規(guī)建設(shè)

　第一，盡快完善現(xiàn)有的法規(guī)。人民銀行應(yīng)根據(jù)法律條文進一步修改和完善《銀行信貸咨詢系統(tǒng)管理辦法》，盡快出臺《銀行信貸登記咨詢制度實施細則》，增強法規(guī)制度的可執(zhí)行性。而從長遠看，為配合整個社會征信體系的建立，應(yīng)組織經(jīng)濟專家、法律專家著手制定專門的信用登記咨詢管理法律法規(guī)

　第二，要突出立法先行的原則。一是要明確征信機構(gòu)的法律地位及權(quán)利義務(wù)，規(guī)范信息提供、收集、保管、整理等相關(guān)操作；二是要規(guī)范化管理、企業(yè)、個人信息披露行為，界定國家安全信息、企業(yè)和個人信用信息以及商業(yè)秘密和個人隱私的界限，確保各類信息在各自的軌道上運行。

　第三，法規(guī)要能體現(xiàn)信用等級及有關(guān)指標。一是用法規(guī)的形式確定企業(yè)信用分類標準，使征信與信息披露有法可依，同時可以方便公眾對信用信息的識別；二是建立個人信息征用機制，用法律的形式強制個人信息征集，明確個人信用數(shù)據(jù)的層次，最大限度地保護個人隱私權(quán)；三是規(guī)范征信數(shù)據(jù)集行為和信息加工標準，改變目前評估機構(gòu)對企業(yè)評級結(jié)論差異較大的狀況，真正建立一個客觀、公正、嚴密、高效和服務(wù)周到的征信體系。

　第四、確保征信信息的有效性和真實性。由于我國目前在個人信用信息等方面的記錄還比較少，相對于成熟的市場經(jīng)濟國家來說，我國發(fā)展征信業(yè)在征信信息的有效性方面，將在一段時期內(nèi)表現(xiàn)為質(zhì)量不高，信息量匱乏，信息的收集、傳送、更新不及時，信用信息沒有發(fā)揮出其效能等。這就使得我國在征信立法中，要對信息的集等一系列環(huán)節(jié)做出嚴格的規(guī)定，避免由于信用信息的缺乏或不真實，而影響信用評估的效力。

　2、進一步加強對接口行軟件開發(fā)的管理

　目前工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行用接口方式向人民銀行報送數(shù)據(jù)，這一方式在實際使用過程中存在一些問題：接口行入庫的數(shù)據(jù)不規(guī)范，在人民銀行端的檢索過程中出現(xiàn)大量錯誤數(shù)據(jù)信息，需要與接口行反復(fù)協(xié)調(diào)修改；部分接口行由于自身系統(tǒng)存在問題，經(jīng)常出現(xiàn)遲報情形。而當接口行程序出現(xiàn)問題時，由于人民銀行業(yè)務(wù)、技術(shù)人員不掌握其信貸管理系統(tǒng)及接口軟件情況，無法提供業(yè)務(wù)、技術(shù)上的支持與指導(dǎo)，只能督促其盡快解決問題并向上級行反映，導(dǎo)致問題解決速度緩慢，影響了整個銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。隨著各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展速度的進一步加快，其系統(tǒng)升級步調(diào)會更為頻繁，將給銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)工作增加不穩(wěn)定因素。建議總行加強對接口行接口軟件開發(fā)的管理，要求接口軟件必須始終符合銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求，如果接口行無法滿足這一要求，則需要取消接口軟件報送數(shù)據(jù)方式，統(tǒng)一使用人民銀行開發(fā)的軟件。

　3、構(gòu)建“三位”“一體”的信息平臺，充分發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的征信功能

　要充分利用信貸征信系統(tǒng)在覆蓋全國、聯(lián)網(wǎng)通用的優(yōu)勢，深化信貸登記咨詢系統(tǒng)本身的應(yīng)用功能，在信貸登記咨詢系統(tǒng)上建立金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺，定期公布國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、國家重點建設(shè)項目資金需求信息和惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)名單，以豐富人民銀行窗口指導(dǎo)工作平臺，維護金融債權(quán)安全。同時，要把卡的功能延伸為集企業(yè)資信狀況、誠信納稅、依法經(jīng)營等多種信用信息于一體的綜合性，卡上登錄的信息擴充到企業(yè)所從事社會經(jīng)濟活動涉及誠信度方面的所有內(nèi)容，應(yīng)包括銀行、稅務(wù)、工商、技術(shù)監(jiān)督等各個部門改善網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境，把銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建成真正意義上企業(yè)征信檔案資料庫。而且，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)應(yīng)設(shè)置監(jiān)測功能，使金融機構(gòu)一旦向無卡或無效卡的企業(yè)發(fā)放，系統(tǒng)能給出提示。

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